热爱“组团”理财的韩国人：一起存钱一起花（图）

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去年秋天，吉娜·金和两个朋友在韩国釜山的豪华度假胜地釜山湾阿南蒂度过了奢侈的两个晚上。

这个度假村的客房每晚起价369美元，设有无边泳池、水疗中心、八家餐厅、私人海滨步道和海滩区，以及一个4600米的“水屋”——一个使用天然温泉水的室内泳池和桑拿房。

“我们在度假酒店里呆了一整天，游泳、吃喝，”32岁的吉娜·金说。她以前是一名教师，现在是全职妈妈。

吉娜·金和她的朋友们并不担心这次旅行的费用，因为她们花了十多年的时间在“起会”(gyemoim)里存钱——指的是人们组建财务规划团体，为未来的开支存钱。

组建起会可以帮助朋友或家人平均分摊旅行费用，这样每个人都可以参加，无需考虑个人预算。

“说实话，如果我们不成立起会，那么安排这样的旅行对我们来说就太困难了，”吉娜·金说。“花费太多，我们不希望其他成员因此而感到压力。”

ARSH RAZIUDDIN

通过存钱维持关系

集体理财在世界上许多地方都有着悠久的历史。

“这种做法实际上并不是韩国独有，”首尔的韩国科学技术院商学院经济学副教授申恩哲（音）说。“最初发展起来是因为当时没有金融市场，如果想借钱，你必须自己去做一些融资。”

申恩哲举了一个例子，200年前的一个村庄需要购买种子来种植水稻。当时在很多地方，贷款的金融机构还不存在，所以村民们把钱集中起来，购买物资，然后把收获分成。

随着时间推移，这种做法逐渐发展为人们维系友谊和社区团结的一种方式。

起会中每个成员缴纳的款项实际上相当于“俱乐部会费”——通常是每月10美元到50美元之间，具体数额由团体决定。随着余额的增加，成员们讨论如何一起花掉它。

2014年，吉娜·金和两个朋友在一家社交俱乐部相识后，首次成立了她们的起会。三人就读于不同的大学，她们认为起会可以让她们定期见面。

最初，她们同意每人每月交纳1.5万韩元（约合13美元）。在接下来的十年里，她们攒下了300多万韩元（约合2200美元），然后决定用这笔钱到度假胜地阿南蒂旅行。到那个时候，三个朋友已经忙于各自的事业和家庭，但她们仍然很亲密，起会也是部分原因。

“它让我们保持联系，一起享受美好时光，不用担心费用问题，”吉娜·金说。

35岁的李英勋（音）说，他的母亲是她那座公寓楼的起会负责人。

李英勋是一所英语语言学院的助教，也参加了一个起会，由两名女性和四名男性组成，每人每月交纳5万韩元，约合36美元。

“我们在高中时就成了好朋友，成年后也一直是好朋友，”他说。“最初，我们聚在一起只是为了好玩，但随着每个人都开始工作，我们开始更多地考虑未来。所以，不仅维持友谊很重要，我们还决定在婚礼或葬礼这样的重大生活事件中相互支持。”

李英勋的起会每年都会利用共这笔共享资金重聚几次，通常是享受一顿韩式烤肉或炸鸡啤酒。

4月底，吉娜·金还同另一个起会一起去了越南。这次旅行的花费比她在阿南蒂少得多，不过她说，这次也是三个女人，她们仍然住在一家不错的酒店里，一起度过了愉快的时光。

为什么起会在韩国行得通

由于韩国社会互动和信任文化的性质，起会可以在韩国行得通。

例如，在韩国，你可以走进首尔的一家咖啡店，把包、笔记本电脑和装满信用卡和现金的钱包放在座位上，然后去洗手间，就算没有人看着，也不必担心回来时这些东西会被拿走。（不过，可以肯定的是，和其他地方一样，诈骗和欺诈也时有发生。）

“假如说你和我是朋友，”申恩哲说。“我们在一个小镇上一起长大，认识了很长时间。我们对彼此了如指掌。如果我借钱不还，你就会说，‘嘿，各位，恩哲从我这里借了一笔钱，一直都没还我。’”申恩哲说，由于社会群体的集体性，他会受到社区成员的排斥。

组团储蓄在韩国非常普遍，一家银行正在适应这一习俗。Kakao银行是韩国最受欢迎的通讯应用Kakao Talk的子公司，现在提供一种起会群组账户产品，朋友们可以共享一个由指定账户持有人管理的银行账户。

李英勋和吉娜·金的起会在有Kakao银行之前就已经开始了，他们是把资金委托给储蓄团体中的一位成员。一些团体，像李英勋他们，仍然更喜欢这种“老式”的筹款方式。李英勋说，他的一个团体以多数票方式决定将钱委托给谁来管理。

吉娜·金的两个起会团体现在都使用Kakao银行的工具，因为它让所有成员都能查看自己账户中的资金流动情况，并可获得最高达2%的利息。账户管理人是唯一控制资金使用的人，但每个人都要付钱。用户可以设置提醒，将每月的会费发送到该账户，还可以通过应用程序的聊天功能进行交流。

这样的起会团体不会永远延续下去。环境会发生变化，朋友可能会闹翻，有人可能不再想参加，或者有新人可能想加入。当这种情况发生时，会由集体决定如何处理。

“团体的运行没有特定的规则，尽管有些团体制定了自己的规则，”吉娜·金说。“但我的团体从来没有真正的规则。”

吉娜·金的另一个朋友曾经也参加了去釜山的那个起会，但在几年前，她因为经济原因决定退出。

“我们问她想怎么处理她那部分钱。她决定收回自己那部分前，而不是用掉它，”她说。

虽然在吉娜·金的起会里大家是和平分手，但是闹翻的例子也并非闻所未闻。吉娜·金说，她有一个朋友的起会在成员无法就旅行计划达成一致意见的时候解散了。她还说，一个团体要想成功，成员们要有共同的兴趣和价值观。

这样的起会团体在美国能够行得通吗？

没有一家美国银行能提供像Kakao银行为起会提供的那种产品。为确保对团队所有成员保持透明，最接近的选择是开一个联合支票或储蓄账户，这样所有成员都可以平等地使用。

这可能比较困难，具体取决于团队规模和彼此之间的亲疏关系。没有传统实体网点的银行最有可能提供最佳选择。例如，在线运营的Ally银行的一名代表说，该银行最多允许四个共同所有者使用一个消费账户。

如果你们在一家银行开立的账户是收费的，则应将该费用计入每个人的分摊额。

开设联合账户也有缺点，比如说，如果一个朋友想要离开这个群，可能会发生问题。根据银行的不同，在不关闭联名账户的情况下，将某人从联名账户中除名可能很困难，甚至是不可能的。

此外，与个人账户不同的是，联名账户赋予每个人对其中资金的平等法律所有权，无论此人是否贡献了全部资金。尽管大家共享所有权，但不能强迫任何人向账户支付会费。

尽管如此，如果你想成立一个起会，你可以用传统的方式，选择一个值得信赖的人来管理个人储蓄账户中的集体资金。

让起会在韩国社会顺利运作的文化传统在西方文化中没那么普遍，所以，如果你不太了解你的成员，集体筹资可能有点冒险。

李英勋建议，在组建一个团体的时候，至少要包括“一两个值得信赖的人”。他还建议团体对吸纳新成员保持开放态度，因为情况可能会发生意想不到的变化，而新朋友可以为一个已经变得陈旧的团体注入活力。

李英勋还建议围绕一个特定的目标组建团体，比如为了一项爱好定期聚会。像吉娜·金和她的朋友们这样相识已久的团体可能很容易会在没有具体目的的情况下存钱。但如果大家拥有共同的兴趣，新朋友或熟人就会很快发展起来。

“作为一个重视社区意识的韩国人，我认为社区文化是好的，我希望更多的人能追求一种大家相处融洽的文化，”李英勋说。

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