百万计中国人被列入欠债黑名单，信用评级下跌，衣食住行受限（组图）

中国经济环境转差，在失业率持续高企之下，民众负债导致坏帐的情况愈来愈严重。英国《金融时报》报道指，中国内地的借贷人违约率已达历史新高，共有854万人因拖欠贷款而被政府列入黑名单。

资料照片: 中国国旗悬挂在北京一个网上购物分拣处的货仓（2020年11月11日）

经济学者指出，除了中国经济状况整体不佳导致坏帐愈来愈多，中国内地民众对银行借贷状况认知不足，是中国人陷入欠债危机的主要原因。

《金融时报》援引中国地方法院的数据指出，中国今年共有854万人，因拖欠住房抵押贷款和商业贷款等各种贷款，而被政府正式列入黑名单，远高于2020年初的570万人，那时候新冠肺炎疫情刚开始，几乎所有经济活动因此停滞。当中大部分人的年龄介乎18至59岁，占中国劳动人口的1%。报道指纵然肺炎疫情结束，但因为当中大部分欠债者薪金减少，甚至面临失业，故无法偿还而走上被列入黑名单之路。

由于中国政府在2020年全面启用“社会信用体系”，并将之与民众个人金融行为挂勾，因此被当局以欠债而列入黑名单的民众，因信用评级下跌而难以再获得借贷，连涉及民生的经济活动也被严格限制甚至禁止，包括购买飞机票、以及无法开通支付宝及微信支付等中国内地主要使用的电子支付平台，情况严重者甚至被禁止担任公务员，以及使用收费高速公路。由于电子支付平台已取代现金成为中国民众最常用的支付方式，不少商店甚至已拒绝现金付款，于是有欠债导致被列入黑名单的民众表示，无法使用电子支付平台令他连食物也买不到。

早于今年3月24日，招商银行公布去年年度业绩报告，指出去年公司贷款不良率达1.26%，比前年上升0.02个百分点，分析指主要受部分房地产企业风险暴露影响，去年房地产业贷款余额3,337.15亿元人民币，占招商银行贷款和垫款总额的5.83%。而房地产业不良贷款率则达3.99%，比前年上升2.60个百分点。

一名居于北京，因为曾经多次遭受政府机关警告而不愿透露姓名的经济学者表示，房地产业不断爆发问题令不少行业断了现金流，他告诉美国之音：“中国过去三十年都依靠房地产业推动经济，可是现在房地产业崩溃了，连恒大和碧桂园也破产和被停牌了。断了从房地产业而来的现金流，不少人身家就缩水，高额房贷也逐渐还不起了。”

这位匿名经济学者也补充说，中国民营企业除了向银行借贷，民营企业之间也会互相借贷，形成非正式的融资，是存在了很久的状况。本来经济情况还好的时候不会有问题，但是自从经过三年新冠肺炎疫情，以及中美贸易战导致订单大幅减少，很多企业开始缺乏现金流之下，就导致欠债问题愈来愈严重。

容易借钱引诱更多民众堕进欠债陷阱

在湖南省长沙市从事贸易生意的张从志，就因为在疫情的时候收入大幅减少，而希望透过贷款解决燃眉之急，可是因此陷入难以解决的欠债危机。张从志向美国之音分享他的故事：“借钱是从两三年前开始吧，那时候有网上贷款，很容易就借到钱，所以就借了。可是后来一直没钱，所以还不了钱，欠了十多万元。没人可以帮助，唯有自己想办法，延迟还钱吧。”

另一方面，部分企业主也可能在借贷前已立坏心肠，在贷款到手后便找时机卷铺走人，令银行无法讨回坏帐。在山东省济南市从事银行贷款业务二十年的陆筱娟坦言，愈胆大的人就愈敢贷款。她告诉美国之音：“都是有钱的人才会来借钱，一般人都不敢来借，因为怕还不起来。胆小的老百姓都不敢来贷款，胆大的才敢贷款，因为他不怕被抓到。”

引致中国民众欠债问题严重的另一个原因，是中国民众能够比以往更容易地透过信用卡进行借贷，从而埋下欠债的伏线。陆筱娟表示虽然一般民众不敢直接向银行借钱，也因为没有房屋或汽车抵押而无法直接申请，不过透过信用卡借钱的就很多，因为他们很容易获得银行发出的信用卡，基本上是只要有身分证和没有不良记录，银行就会发信用卡给他们。

于是中国银行录得从信用卡而来的未偿信贷问题也很严重，中国人民银行于今年9月1日公布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》，指出截至今年第二季度末，该行的信用卡逾期半年未偿信贷总额达896.46亿元人民币，较去年增长3.54%，占信用卡应偿信贷余额的1.05%，较去年增加0.05个百分点。中国银行研究院博士后马天娇指出，去年中国全国人均持有信用卡量达0.57张，按比例计算为每两个人之中有一人拥有信用卡。

民众普遍对借钱风险缺乏概念

香港中文大学商学院亚太工商研究所名誉教研学人李兆波认为，另一个容易令中国人债台高筑的原因，是中国人普通不了解向银行贷款的风险和成本，尤其是不懂如何计算利息。

李兆波告诉美国之音：“我接触的内地朋友普遍没有计算利息的概念，比如说香港人普遍知道透过信用卡透支现金的利息很高，但内地人没这概念。而且香港人知道可以选择低息贷款的方法，相比之下大陆人对此不理解，甚至是没相关概念。于是一旦他们的现金周转出现困难，就无法偿债连本带利的债务，而且还不到钱的话会催生更多费用，令他们更还不起。”

另一方面，近年中国大陆人民的消费模式转变，包括在物质生活上追求更高质量，同时价钱又更昂贵的奢侈品，但薪金增幅没有提升至同一水平，令人民更希望透过借钱去满足购物欲。

李兆波举例说：“购买最新型号的iPhone智能电话对大陆人的薪金来说是很大的负担，如果是一般打工族，也许要借钱才可以买到。有稳定收入的话要还款也许不是问题，可是一旦薪金减少或是失业，就完全无法还钱，时间一久就变成负债，长久下去或许演变为国家经济难题。”