提前预支养老金购房，是明智之举吗？你怎么看？（组图）

根据 Finder 对 1090 名受访者进行的调查，一半以上的澳大利亚人（56%）表示，如果可以的话，他们会提前提取养老金。

生活成本上升是提取养老金的主要原因，六分之一（17%）的澳大利亚人（340 万人）表示，这将有助于减轻生活成本压力。

紧随其后的是表示会用养老金为自己买房的澳大利亚人（15%）、将养老金用于投资房产的澳大利亚人（8%）以及表示会帮助子女买房的澳大利亚人（4%）。

澳大利亚的养老金行业总规模达 3.4 万亿澳元，澳大利亚人是否应该提前动用他们辛苦赚来的养老金来创造财富？

计算金融公司（Calculated Finance）主管Bianca Patterson表示，虽然让澳大利亚人使用他们的养老金可以帮助首次置业者进入房地产市场，但这 "并不是我们应该寻找的解决方案"。

Patterson说："养老金被纳入澳大利亚法律是有原因的--我们没有足够的财力在每个人达到退休年龄后向他们支付养老金。“

"政府每两周支付的 972 澳元至 1464 澳元的生活费，无法负担大多数人的生活，因此养老金应该用于其预期目的，为他们的退休生活提供资金。

Finder公司的养老金专家Alison Banney也认为，提前领取养老金并不是一件轻而易举的事情。

Banney说："随着生活成本的上升和住房负担能力危机的出现，提前领取养老金的前景很诱人，但争论也越来越多。”

"目前，在有限的几种情况下，您可以提前领取养老金，如经济困难、出于同情和第一套住房超级储蓄计划，但可以提前领取并不意味着您应该提前领取。 

提前支取养老金调查结果

如果您可以在退休前使用您的养老金，您最希望将其用于以下哪些方面？

帮助解决生活费用压力 17%

为自己买房 15%

去度假 8%

购买投资性房产 8%

为子女买房 4%

其他 4%

即使我可以在退休前使用我的养老金，我也不会使用它 44%

* 资料来源 Finder 对 1,090 名受访者的调查，2023 年 6 月

养老金保障是为财务自满者而设的吗？

澳大利亚的 "养老金保障"（SG）--强制要求雇主向雇员的养老金缴纳 3% 的费用--在去年迎来了 30 岁生日。

在推出一年后，基廷政府的强制性养老金、养老金和自愿退休储蓄 "三支柱 "体系被世界银行评为最佳实践。

现在，随着 SG 率计划在 25 财政年度前提高到 12%，更多的澳大利亚人期待着健康的退休生活，尤其是考虑到他们未来还将工作和长寿。

然而，并不是所有人都对现行制度感到满意，Simon Pressley说，尽管退休金在社会中发挥着重要作用，但它也 "充斥着系统性问题"。

买方机构 Propertyology 的研究主管Pressley说："这个系统助长了财务上的自满情绪。"

Pressley说，养老金之所以存在，其核心原因是绝大多数人不懂得从大局出发，用自己的钱做出明智的决定。

鉴于在 Finder 的研究中，8% 的受访澳大利亚人表示他们会用这笔钱去度假，还有 59% 的人承认他们不知道自己的养老金账户里有多少钱，这些数据表明他可能是对的。

Pressley说："因此，所谓的世界智慧决定，其实就是立法强制雇主向'保险库'中支付一笔额外的钱，而员工在退休前无法动用这笔钱。"

"残酷的事实伤害了一些人，但这就是事实"。

Pressley说，最可持续的退休战略莫过于高质量的金融知识普及和鼓励每个人追求财务独立的政策。遗憾的是，澳大利亚在这方面一直非常失败。

从疫情试点政策中吸取的经验教训

为了帮助证明这一理论，Patterson指出了最近疫情期间的提前释放养老金政策。

 为了帮助受 COVID-19 影响的人，联邦政府允许提取两次养老金：在 2020 年 4 月 20 日至 6 月 30 日期间提取 1 澳元，在 2020 年 7 月 1 日至 12 月 31 日期间再提取 1 万澳元。该计划批准了 350 万份首次申请和 140 万份重复申请，平均每份提取金额为 7638 澳元，总额达 364 亿澳元（APRA，2021 年）。

根据新南威尔士大学利用 CBA 数据进行的一项研究，与年龄和收入匹配的非取款人相比，取款人在食品杂货上的支出平均高出 7%，在公用事业上的支出平均高出 12%，但他们在自由支配购物上的支出也高出 16%，在娱乐上的支出高出 20%。

当时还有人明确指出，从一个 25 岁的人的基金中提取 1 万澳元，根据平均回报率计算，到他们 65 岁时可能相当于 21.72 万澳元。

Patterson说："众所周知，尽管需要签署一份法定声明来确认获得这些基金的困难，但许多澳大利亚人还是获得了这笔钱，并将其用于购买房屋、车辆、未来假期以及整容手术。"

“这是最近的证据，证明有些澳大利亚人不能被信任，他们不会将这类奖励用于预期目的；我担心，那些不适当考虑长期影响就利用这一举措的人，会毁了那些真正受益于这一举措的人。” 

提前发放养老金会是什么样子？

虽然支持和反对的理由都有，但澳大利亚人正在经历一场生活成本危机，随着利率的上升，储蓄不断减少，这场危机可以说比疫情期间还要严重。

与此同时，澳大利亚的房地产市场也使得首次置业者越来越难以在房产阶梯上获得一席之地。

那么，如果澳大利亚人确实希望尽早动用他们的养老金，尤其是像购房这样可以长期创造财富的事情，如何才能负责任地实施呢？

Patterson说，如果真的要实施，政府在制定规则时需要考虑到那些想要利用它的人。

他说：“我预见到人们会错误地申请使用这笔钱，这样他们就有资金来装修、购买比他们通常能负担得起的更漂亮或更昂贵的房屋、在结算后升级车辆等等”

“如果允许的话，我认为获得这些资金的条件应该是这些人之后需要将取出的数额无息偿还到养老金中，而且这种偿还应该考虑到客户在贷款人那里的借款能力。”

"这样一来，他们在短期内从养老金中借款，是为了买到他们需要的经济适用房，而不是买到他们想要却无法靠自己实现的房子。"

Pressley对首次置业者的困境感同身受，除了 "巨大的 "印花税成本外，他们还面临着筹集存款这一 "最大的障碍"。

Pressley说："因此，我赞成做出改变，只允许首次置业者使用最多不超过5万澳元的养老金直接支付房产首期。“

"这必须有一个严格的条件，那就是购房者必须以不少于1：1的比例来偿还这笔钱。而且，他们必须首先证明自己的出资来自至少 12 个月的持续个人储蓄，从而展示出财务责任感和稳健的储蓄习惯。”

除此以外，Pressley还表示，他希望修改立法，让那些已经做出了 "一系列良好的财务决定 "并积累了100万澳元或以上净资产（家庭住房除外）的人，可以选择从55岁起无限制地动用他们的养老金。“

"按照目前的制度，领取养老金的年龄很快就会接近 70 岁。但有很多人希望在此之前就退休，"他说。