澳人如何降低房贷月供？——与银行谈判、货比三家，还是选择仅付利息？专家解析最佳省钱策略（组图）

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如果一位抵押贷款持有人拥有一笔以6.5%的可变利率计算的100万澳元的房贷，他们每月的还款额将为6244澳元。

如果他们与银行讨价还价，降息0.5个百分点，每月的还款额将减少308澳元。

如果他们通过再融资将利率降低到5.75%，每月的还款额将减少459澳元。

很多业主在两年前锁定了低廉房贷利率，现在这些房贷即将到期，业主们可以通过重新谈判来节省资金，但专家警告说，不要选择从长远来看成本会更高的方案。

尽管澳联储在最近的会议上决定将现金利率保持在4.1%，而不是继续加息，但是最近几年内采取固定期限抵押贷款的家庭，在期限结束后面临的房贷利率将是原来的三倍。

专家表示，业主应该首先与银行讨价还价以获得更好的利率，而不是在期限到期时选择自动转入的还款利率。

他们还可以通过货比三家，来获得更好的利率。这两种做法便是他们削减新的每月还款额的最佳选择，并且可以在贷款期限内节省资金，这与转向只付利息贷款或延长贷款期限等更极端的选择不同。

RateCity的模型显示，如果一名房主在2021年9月申请了一笔100万澳元的本金和利息贷款，那么在贷款期满后，他们将转入一个预计6.5%的可变利率贷款，月还款额为6244澳元。

如果他们选择与银行讨价还价以获得0.5个百分点的降息，作为他们的首选方式，他们的月还款额将减少308澳元。

100万澳元贷款

如果同样的家庭通过再融资获得市场上最低的利率之一（估计为5.75%），他们的每月还款额将减少459澳元。

RateCity研究主管Sally Tindall表示，尽管过去的利率上涨，但银行愿意为客户提供更好的交易。

“银行非常愿意谈判。他们厌倦了失去客户，也受够了再融资风暴，尤其是如果你有逃债风险的话，”Tindall说，“如果你能获得25个基点的优惠，有总比没有好。”

50万澳元贷款

但Tindall警告说，抵押贷款持有人不应就此止步，如果有更好的交易，他们应该继续再融资。

“银行可以在一天之内就降息。在可以的情况下尽可能争取降息，再融资申请则可能需要长达6周的时间。”她说，“去了解一下再融资是否能为你节省更多资金。银行会为新客户保留最优惠的利率。这值得一试。”

除此之外，仍感到手头拮据的房贷持有者也可以在短期内，选择切换到仅付利息的还款方式。据估计，这将使他们的房贷利率增加0.5个百分点，但在同样的100万澳元贷款上，每月还款额将减少615澳元。

不过，如果没有进行额外的还款，这将在贷款的整个期限内增加39,150澳元的利息。

Canstar集团金融服务主管Steve Mickenbecker表示，房贷持有者应将仅付利息的还款方式，只作为缓解现金流问题的短期解决方案。

“你将支付约0.5%的额外费用，但这确实可以减轻现金流压力。虽然节省的数额不是很大，但这确实意味着家庭预算的支出减少了。”

专家表示，若房贷持有人依然感到困难，最后的选择是延长他们的贷款期限。

在这种情况下，如果房贷持有人在100万澳元的贷款中已经还了两年，然后将贷款期限延长到30年，其每月还款额将减少144澳元。

但如果没有进行额外的还款，这将在贷款的整个期限内增加97,921澳元的成本。

Mickenbecker说：“这可以大大减少还款额。但从长远来看，你还是得回到正轨上来。”

Foster-Ramsay Finance公司的抵押贷款经纪人Chris Foster-Ramsay表示，除了这些选择之外，更严重的抵押贷款困难案例，要视具体情况而定。

“在紧急情况（只付利息和延长贷款期限）之后，就是困难条款。银行的业务不是卖房子。他们想要提供帮助，但同时也希望你履行还款义务，”Foster-Ramsay说。

西太银行（Westpac）高级经济学家Matthew Hassan鼓励固定利率到期的房贷持有者与银行联系，尽早开始协商。

“如果人们已经积累了预付款项或储蓄，那么利用这些款项来减少本金并进行再融资将是明智之举，”Hassan说。

“从固定利率转为浮动利率的过程已经过半。我担心的是，从固定利率转为浮动利率的借款人将面临更大的还款压力。”

看来房贷持有者在面临房贷利率到期时，有许多可能的策略来节省资金。

从与银行谈判以获得更好的利率，到货比三家选择最佳利率，再到选择仅付利息的还款方式或延长贷款期限，各种选择的可能性都存在。

然而，这也提醒我们，在选择任何策略时，都需要权衡其长期和短期的影响。

例如，选择仅付利息的还款方式或延长贷款期限可能会在短期内减轻负担，但在长期看来，可能会增加总的利息成本。

总的来说，我们需要根据自己的实际情况，选择最适合自己的省钱方案。在这个过程中，我们需要做好充分的研究和准备，以确保我们的决定是明智的。