快人一步，掌握全球金融生态系统

不是笔者危言耸听，数字生态系统正在重新定义全球市场，而包括银行在内的金融机构必须去选择自己要在这场变革中扮演什么角色，否则很可能会被踢出局外。根据四大之一的安永会计师事务所的一篇报告，全球金融业正在被数字化大洗牌，各种新型技术，不断变化的客户期望，新的竞争对手的不断涌入，以及开放银行的兴起，这些都催生了数字生态系统，而这个 巨大无比，无处不在的系统正在将各个行业聚集在一起，使之进行无缝合作并创造出新的产品和服务。如果您正在全球顶级大学的商学院学习，你的感受很可能是，开口必谈金融科技，没听说过金融生态系统，你都不好意思和人打招呼。

我们有时越来越觉得商圈非常像是大自然的某个生态环境，在这个环境里面，大鱼吃小鱼，可是没有小鱼大鱼也活不成。小鱼吃水中的小型生物，而小型生物的存在同时又在维持水下环境的健康。各种元素既相互竞争，又相互依赖，这种相爱相杀的关系，我们会觉得这是一个生态系统。

在传统的金融时代，银行主导一切。无论大企业小企业，也无论是什么业务，换汇也好，贷款也罢，开户存钱就更不用说了，都要去银行办手续，排队，看柜员的脸色行事。渐渐地，银行也多起来了。各种银行开始竞争有限的客户，在这种竞争压力之下，服务有了提升，各种手续费用开始有了一定程度的下降。当然和更古老的钱庄比起来，银行已经算是大的进步，相对提供了很多便利的服务。

然而企业的发展受到外部环境的制约，银行巨头们也不例外。由于新科技的发展，如区块链﹑移动app﹑云计算等等，使银行业逐渐开始拥抱数字化，并因此而催生了开放式银行的新事物，使得第三方支付服务和金融服务提供商能够访问消费者银行信息（例如交易和支付历史）。银行愿意开放API接口，这大大提升了各种可能性。于是金融生态系统就此产生，大鱼们需要和小鱼合作才能生存，否则小鱼们联合起来把大鱼打出生态圈子。

讲了这么多理论始终觉得有点空。我们来假设您的企业刚好是做跨境电商的，这已经是数字化进程走在前沿的业务了，让我们来分析看看金融生态系统到底还能怎样令您的业务更加数字化。

要做好跨境电商业务，您的公司需要做到一系列的流程，进货，付款，库存管理，发货，库房管理，收款，而现金流动在整个的业务流程体系中。业务中充满不确定性，您或许拿到了供应商给您的半年账期，然而半年内遇到各种状况而无法即时收回货款，这时候如何不降低在供应商的信用等级就成了难题。也可能您的商品在境外供不应求，经过计算您觉得进货量至少要翻三倍才能够让企业得到充分的发展，这时候您或许选择了银行贷款，这绝对是利用资金帮助您发展的好方法。

无论怎样，您的资金链不能断裂，它要在您需要发展的时候无比充裕，还要在您需要保持稳定的时候满足您的日常需求。然而融资对于中小企业来说在哪里都是一个难题。麦肯锡的报告指出全球40%以上的中小企业在银行申请贷款的时候遭到拒绝。这些企业面临发展的关键时刻，无法融资导致错失良机。然而传统银行有一整套非常公式化的信用评估体系，这些体系对于大型企业，国有企业广开大门，而对于中小企业极不友好。

数字化的金融生态系统一举解决了这些痛点。银行不再是企业融资的唯一渠道。数字化的金融机构可以帮助跨境电商即时准确，并且低成本地实现融资。通过各种API接口，这些金融机构可以动态评估企业的店铺运营情况和还款能力，从而预防潜在的信用风险，准确给予企业融资帮助。更可以利用机构现有的换汇，虚拟账户，结算等等功能帮助跨境电商实现一体化的融资﹑付汇﹑海外收款，财务管理等功能，让中小企业享受超于大企业的正规化财务运营和管理。

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