澳大利亚破产法专题: (四) 个人破产制度(下)

01    

不想破产，怎么办？

破产是我唯一的选择吗？No！

当您资不抵债，《澳大利亚个人破产法》提供了四种选择：

❏意向声明 (DOI)

❏债务协议 (Part IX)

❏个人破产协议 (Part X) 

❏个人破产 Bankruptcy

Q：什么是意向声明(DOI)？

递交意向声明的结果是获得有期限的临时债务保护 Temporary Debt Protection (TDP)。因疫情而临时变更的法律就有TDP，时间从21天延长至了6个月。

如果您有无法控制的债务，并且需要时间考虑什么才是您最优的选择，则可以通过提交Declaration of Intention (DOI)，去申请临时保护，以避免您的无抵押债权人采取强制行动。它提供了六个月的保护期，无担保债权人无法采取执法行动来追讨您欠他们的债。这意味着他们无法扣押您的工资，也无法让治安官sheriff 或者bailiff扣押您的物品。

您可以利用这段时间来向法律顾问和财务顾问寻求建议、与您的债权人协商付款、考虑是否有其他的选择更适合您(主要包括接下来会讨论的DA和PIA).

Q：什么是债务协议 (Part IX)？

债务协议Debt Agreement (Part IX) 是可选择的两种协议之一，也称为Part IX协议，是您与债权人之间的具有法律约束力的协议。债务协议DA是可以灵活安排债务清偿而不必破产的方式。

债务协议是一个对您和您的债权人均具有法律约束力的协议。您可以提出以分期付款形式偿付你的债权人，或者以低于您的总债务额的资金，一次性偿付您的债权人。您还可以提出冻结您的债务一定时间，以便您可以尽快积累财富，清偿债务。

债务协议通常由注册的债务协议管理人(RDAA) 来管理。对于这项服务，RDAA 会收取费用。您要偿还债务协议管理人(由债务人提名的符合资格的人员代表其处理债务协议。只能是注册债务协议管理员，注册受托人或正式受托人)，而不是偿还债权人的个人款项。完成付款后，协议终止，您的债权人将无法收回您所欠的其余款项，此债务彻底结束。

Q：什么是个人破产协议 (Part X)？

个人破产协议 PIA，也称为Part X协议，是您与债权人之间的具有法律约束力的协议。

❏个人破产协议涉及：

1.任命受托人以管理您的财产并向您的债权人提出要约

2.要约可能是分期或一次性偿还部分或全部债务

❏您需要了解的其他重要信息包括：

1.申请PIA是不受任何债务，资产或收入限制的

2.PIA的期限取决于您与受托人和债权人协商的结果

3.如果协议条款允许，您可以保留您的资产（例如房屋或汽车）

4.协议的过程、目的和管理都会产生费用，必须与受托人沟通此部分

5.您可能不会被免除所有债务

PIA 是对您和您的债权人具有法律约束力的协议，在这种情况下，您提出按分期或一次总付的方式全部或部分偿付债务。与债务协议DA不同，没有资产或收入限额。您必须指派一位管理受托人，接管您的债务相关事宜，并向您的债权人报告。如果您的债权人同意该提议，则受托人须管理该协议。

02    

个人破产遇见婚姻家庭

从业多年后发现，很多来咨询的客户都不仅仅要考虑债务问题，还同时需要兼顾家庭、赡养父母、抚养子女问题。很多读者也在后台给小编留言，提出类似的问题。下面来选择几个比较常见的问题探讨一下。

Q：非破产配偶的权利和风险

根据澳大利亚法律，法官有权力去做出对非破产配偶有利的法令。例如，法院可以：

❏命令破产受托人将其控制的财产（如当事方的家庭住所）转让给未破产的配偶；

❏在家事诉讼程序完成之前，禁止破产受托人在债权人之间宣告或分配(declaring or distributing)任何股利；

在破产之日前的5年内，属于破产配偶的所有财产都处于危险之中，所以在家庭法诉讼程序中，想要收回资产仍然是有很大困难的。

非破产配偶需要考虑的是，怎么样才能请受托人将其已经控制的资产，再重新转移给他们，如下的事实将起到决定性的作用：

❏通常与当事人未来的需求有关，例如工作收入，子女抚养和严重健康问题

❏破产配偶是否有立场和意愿去配合受托人，提供关于非破产配偶曾对家庭资产做过贡献的证据

Q：即使我破产了，银行也会让我保留我的房子吗？

银行为什么要破产客户？

他们不想抓住机会卖掉您的房产吗？

请大家一定要考虑到这点，那就是为您提供贷款的银行，每月都可以从您的贷款利息中赚取非常可观的收入。只要您能及时还贷，那么银行是很乐于继续有一份这样轻松的收入的。换句话说，抵押贷款人是希望您能继续去还贷的。

话虽这么说，您也要清楚，受托人在满足一定条件的情况下，比如有足够的法律权益时，那么也可以迫使您和银行出售您的房屋。

Q：如果我的老公/老婆，名字也在抵押贷款上怎么办？

通常，当一对夫妇买房时，单身收入不足以获得抵押贷款的批准，因此，银行/放款人很可能会让这两个人都注册信用(sign up for the credit)。购房后，两人名字都会在房屋抵押贷款文件上面，并作为共同共有关系持有房产。

共同债务和共同资产

破产可能会影响您与他人的共同债务或资产，通常可能出现在夫妻关系之中。很多人以为如果一人破产，那么破产人的配偶也必须破产。这绝对是不正确的。

仅在以下情况中，破产人的配偶会被影响到：

❏非破产配偶使用破产人拥有的资产

❏破产人在破产之前，将资产低价出售或赠与给配偶

❏有共同债务 (例如房产抵押，汽车贷款或水电账单)

❏有共同资产 (例如房屋或汽车)

Q：您是否在破产之前不合理的处置了资产？

在申请破产之前，人们可能会以低于资产市价的价格将资产赠予或出售给配偶。

例如，当房屋的市场价值为大概$500,000时，某人可能以$250,000的价格将家庭住房出售给其配偶。如果您发现自己处在这种情况下，则受托人可以调查您与资产的交易细节，并且在下面概述的情况下，可以撤销类似交易以收回您当初处置的资产：

❏受托人可以证明，在您破产之前的5年内，您以低于市价market value的价格赠予或出售了资产 (但是，如果在您破产之前4年以上，将财产转移给亲戚或“相关实体”，并且您当时并没有资不抵债，则无法收回这些资产)

❏破产人在破产前5年内卖了个人财产或者共同财产，收到的价款大部分或者全部都给了家人(变相的，还是将资产无偿赠与了家人)

❏受托人可以证明您放弃或出售了资产，目的是防止债权人在您破产之前的任何时间索取资产(恶意出售，逃避债务)

Q：破产受托人会进行什么调查？

破产受托人Bankruptcy Trustee依照法律，会对破产人的、破产前的资产交易进行基本的调查：

1.询问调取银行的账目记录，看是否有不合理财产转移

2.车管局Motor Registry调查，看破产人名下车辆转移和购买记录

3.做土地Titles search调查，看破产人破产前5年的转移和购买记录

4.询问股份注册部门Share Registry，看破产人有没有上市公司的股份以及交易记录

5.看养老金在破产前3年的来往记录，因为养老金是受保护的，要调查是否不实

6.个人公司注册历史，相关董事和股东的资金来往，是否有不合理转移资产嫌疑

澳洲个人破产法规定，如果破产人在破产前 5年之内，在没有合理对付金额的情况下，将自己的财产转移给第三方，那这个交易对破产托管人Bankruptcy Trustee来说，等同于无效交易，可撤回，破产托管人可以申请法庭法令将这些财产拿回来。 

简言之，想要在个人破产之前转移财产，是基本上很难做到的。

Q：如果您的配偶也破产了怎么办？

破产是属于个人的法律状态legal status。但是，如果夫妻有大量共同债务，且双方都不能单独偿还共同债务，则夫妻双方同时申请个人破产也是可以的。

夫妻两人需要分别提交单独的个人破产申请文件，并且所有共同债务和共有资产必须在相关文件中完整的列出。

Q：一人破产，共同债务怎么办？

如果共同债务人中，一人破产，其他共同债务人将负责偿还全部债务。例如，如果两个人一起申请了房产抵押贷款，一个人破产，则非破产债务人将负责偿还抵押贷款。但是，如果债务由第三人担保guaranteed，则担保人将对其已同意担保的那部分债务，负偿债责任。

如果您有共同债务，且其中一个债务人宣布破产，那么最好的办法就是让受托人知道哪些债务是共同债务。如果您不确定哪些债务是共同的，则应与每个债权人核对以确认其状况。

结语

ATO的年度报告显示，其应收债务正在上升，其中小企业欠了大部分“可收回债务”。该机构表示，在2018-19年度，审计活动带来了153亿的收入，同时还发放了431亿的所得税退还。该财年ATO收到了纳税人近20,000份的“投诉”，另有26,000人针对ATO的决定发布了正式的“异议”。

这对澳大利亚的未来经济发展可能是不好的预兆，尤其是零售商面临着倒闭的可能性也在增大。加上新冠疫情带来的全球性经济颓势，我们面对破产业务咨询数量的增加，大概可以预见到，2020年将会是破产与争议纠纷解决律师非常繁忙的一年。

有些事我们可能已经没办法去改变，无论是新冠疫情的不期而至，还是全球性经济危机的紧跟其后。我们更需要打起精神来，去关注，可以做什么，能够做什么，来保护我们的资产，度过这一次难关。