数字化技术持续加码，为小微企业融资难增添出路

相较于传统银行，小微企业从互联网银行获得金融服务的门槛大大降低，微众银行等互联网小微金融服务正力求覆盖大批长尾客户。

小微企业融资难、融资贵是“老问题”了，疫情之下，今年这一问题变得尤为紧迫。根据中国银保监会今年3月末数据，我国小微企业承担了70%的社会新增就业和再就业，贡献了60%以上的GDP，在今年释放的大量流动性中，却仅占全社会实体经济贷款总量约8%，仍有巨大的融资需求有待释放，这对“六稳六保”意义重大。

两会期间，对中小微企业的金融支持被写进2020年政府工作报告；银税互动的推进几乎打通了全国大多城市的小微企业税务数据，解决了此前小微金融最大数据难题，为银行金融机构小微金融业务发展奠定基础；多地政府也制定了相应金融措施。不过，要进一步解决小微企业“融资难”问题，银行业必须注入新的活力。

此背景下，以微众银行为首的一批创新模式的互联网银行伸出援手，通过微业贷等互联网小微贷款产品，充分利用金融科技手段开展“无接触贷款”，大规模、低成本、高效率地7×24小时服务小微企业，同时采取一系列纾困措施，减免贷款利息，延长贷款期限，在支持小微企业和个体户复工复产中发挥了重要作用。

据不完全统计，目前我国互联网银行累计服务超过4600万小微企业和个体经营者，累计放贷超过4.6万亿以上。

大数据风控+数字化营销，

弥补“短小频急”融资需求

在过去传统IPC、信贷工厂模式下，传统银行的小微贷款以泰隆银行、台州银行、民泰银行、温州银行等地方性银行为代表。但创新模式下，微众银行、网商银行等成为了互联网小微金融服务先驱。

通常而言，传统银行更偏好一些信用记录较好，偿债能力较高的企业，放贷时通常会考虑企业的经营情况、还款来源、资产情况等因素，而小微企业经营管理较灵活，规范性欠佳，根据能采集到的数据，银行有时很难准确追踪资金流向、把握经营情况，这意味着不良贷款率上升、净息差缩小的双重挑战，因而银行在放贷上非常谨慎。

叠加很多小微企业没有不动产作为抵押，资金需求小、期限短、要求急，对不少大型银行来说，贷款给小微企业可能是一桩需要花费更多人力、物力，低收益、高风险的买卖。

而所谓“术业有专攻”，互联网小微金融信贷产品，正弥补了这部分小微企业“短小频急”的融资需求。相比传统银行，互联网信贷产品往往金额小、无抵押且线上申请方便，更贴合小微客户的需求。

以国内首家民营互联网银行微众银行旗下的微业贷来说，“无需抵质押，无需纸质资料，无需开户”，凭借最快3分钟企业贷款从申请到入账的互联网效率，其在三年的时间，服务了超过170万户企业法人，间接支持近400万人就业，他们当中有60%以上是首次获得银行企业贷款的实体小微企业。

之所以能承受传统银行所不愿承受的信贷风险，主要依托两方面：一是基于企业及个人征信、工商、税务、电力等海量可信数据的大数据风控信用评价体系，二是精准触达小微企业、能有效提高获客率的数字化营销体系。

这两者相辅相成。最大化获客后，银行得以通过大量非结构化数据评价信用并分析风险，同时根据“大数法则”分散风险。专注小额贷款也使得每个客户的风险敞口得到有效控制。

微众银行微业贷：

有效触达长尾客户，客群深度下沉

数据显示，微业贷所服务的客群具有“50，30，20”的小额特征，即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元，其中年营业收入在500万元以下的企业占比约60%，这是多数小微金融很少覆盖的群体。

目前，微众银行已和超过150家核心企业建立了合作关系，为近3万家上下游小微企业提供了近300亿的授信，使得上下游客户的融资额度提升了70%，而融资成本降低了15%，促进企业上下游的健康发展。

微众银行行长李南青9月下旬在“2020中国银行业发展论坛”上表示，金融科技正持续推动金融业的创新性变革，而疫情催化了这一过程，并表达了希望金融服务通过互联网有效触达长尾客户的愿景：

“在这个时代，人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技技术，极大地推动了金融业的变革，推动了金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。”

“2020年突如其来的新冠肺炎疫情，则进一步验证了银行业非接触式金融服务的优势，也是对近年来国内银行业运用金融科技推动数字化转型的一次推动。”

微众企业+：

拓宽服务边界，建构全链路商业服务生态

不过，小微企业的发展需求不止于资金，在经营过程中除了融资需求以外，还有许多其他金融与非金融需求，数字化技术的边界也就不能止于贷款。

最近，微众银行在拓宽互联网银行服务范围上做了新的尝试。2020年10月20日，由微众银行主办的微众企业+合作伙伴大会隆重召开，此次大会以“数字金融 众企共生”为主题，聚焦当下小微企业的困境，深入探讨如何构建健康可持续的小微服务体系。

会上，微众银行发布了企业金融全新品牌“微众企业+”，其包含的6大产品矩阵不仅为小微企业解决融资问题，还提供企业贴现、保险、生意商机等综合服务，可谓是全链路商业服务生态，助力小微企业成长的同时，让它们享受到大企业的全方位服务。

与新品牌同时发布的，还有“微众企业+卡” 、“微众企业+名片”两款新产品。微众企业+卡是小微企业专属的数字银行卡，它与经营场景无缝衔接，一卡满足小微企业账户管理、便捷收付款及流动性管理等需要，能有效帮助企业主打理生意。

而微众企业+名片作为一款非金融产品，用于为企业主提供专属社交服务。该产品通过AI技术，根据企业行业分类、经营地、业务规模和信用表现，为小微企业精准推荐靠谱人脉关系，帮助企业“做‘好的生意’，做好‘生意’”。

微众银行表示，未来它将致力挖掘更多供应链金融场景，如快消、科创、农业、新基建等领域，3年内达成为300万家小微企业提供金融及非金融服务的目标，稳住小微企业经营发展，间接支持3000万就业人口。

作为金融数字化转型的先行者，微众银行为传统银行创新性升级探路开道。中国中小企业协会李子彬指出：我国经济结构调整的任务路长道远……我国的传统产业占比超过80%，其转型升级的方向就是向科技型企业迈进，提高企业的创新能力和市场竞争力，提高发展质量。

他表示，广大中小企业要拥抱工业互联网、物联网平台，拥抱人工智能、5G等新技术，实现企业的升级、转型，大幅度提高企业的管理水平。