关于财富自由那点事（上）

有一天在和好友聊天时，突然被问到了一个问题，“除了科技进步诞生的行业，哪些行业单单属于我们这个时代”。我想了一下说道“减肥和理财”。

人类整体摆脱饥饿不过是最近几十年的事，70年代，80年代，甚至90年代，依然能听说有些国家粮食歉收出现了食不果腹的问题。

在人类步入千禧年后，这类的新闻你听到越来越少了，人们现在面临的问题是吃得太多，各类大胃王直播节目遍布网络。

理财和减肥一样也是这几十年来才流行起来。过去几千年来都是普天之下莫非王土，在东方你是皇帝的奴才，在西方你是你是领主的佣人。

只有进入到了现代社会，普通人财产权得到国家认可和保护。中产阶级诞生后，全民才开始考虑手里这些闲钱怎么才能滚动起来。

减肥药和理财有太多相似之处。不但都是这个时代特有的产物，另外的共同点就是两者都是给人信心，给人希望，但从来就没有什么效果。

万邦君是个胖子，在减肥的路上尝试过很多方法，后来总结出减肥无它法，少吃多运动，如果在进一步简化的话就是少吃，因为吃多少比运动多少更重要。

就这么简单的道理，我相信很多人都明白，但大家之所以还去买减肥药，就是想让这个过程不那么痛苦。最后该吃该喝，只要喝药后自然就可以瘦下来。

明眼人看减肥药，其实就是智商税。例如说有人说喝XX减肥茶可以排脂，我问过专科大夫，人家告诉我，排脂是很难的。

人体脂肪消耗只会在两种情况下，一种是剧烈运动，例如马拉松级别的；另一种是当你异常饥饿，身体处于缺糖状态下时，脂肪才会被消耗。

减肥药说穿了就是满足了人心底千年来不变的弱点-----”不劳而获“。

理财的本质也是一样，都是源于人性弱点“不劳而获“。什么每天花一小时看股票，40岁前轻轻松松退休”。“普通人年薪5万，无需做改变自己，买入十套楼花足以财富自由”。

理财的水不但深，而且还非常脏。减肥药最多会让你浪费一些钱，但按照传统理财的观念有可能会毁了你一生。

理财是一种在社会上广泛传播的观念。其大意是把自己的闲钱转换成被动收入，无论是地产中介，理财师，会计师，保险经纪还是股票经纪人，他们推销投资产品的套路基本上就是靠着输送这个理念给你。

传统的理财观念有五个重要组成部分。

第一是定投。不分时机，每周，每月，每年定期购入等值的股票或房产，其理念就是只要长期上涨，任何时间买入都没问题。

第二是分散。什么产品都要买一些，除了股票房产，古董，字画，比特币，外汇，大宗商品都买一些，越分散越安全。

第三是长期。传统认为追求短期回报是投机行为，没个20-30年，投资回报不会明显。

第四是被动。投资一定要交给专业人士打理，找专业的基金经理和投资顾问，不用消耗你太多时间。

第五是历史。例如根据历史来看股市每年有12%回报，我们以此为结论，20年后您的资产会增长到XYZ。

无论是推销股票或房产，一切都是以此为基石的，例如澳洲跑回国告诉国人，哪怕12%的印花税，澳洲房子还是值得买。

为什么啊？分散风险啊。 

10年要买10套房，买的越多，每年一套，这就是定投。买的房子跌，告诉你不用着急，长期看涨，这是长期。

以上五点组成的现代理财观，其实就是一个玄谈。当你去分析任何理论的对错时，只要看两个方面：第一是结果，第二是逻辑。

我们先说股票，澳洲有养老金制度，每人每年10%左右的收入会强行交给养老金公司打理，养老金公司会拿这些钱去投资不同的资产，这种方式完全符合上面提的定投，分散，长期，被动和历史。

Australian Super是澳洲资金规模最大，长期回报率最好的养老基金之一。根据它们网站的资料，假设我们在1998年投资一百万到这个养老金里面，在2018年也就是20年后，我们的资产会增值到468万。

看到这是不是很心动？真的是投一笔钱下去就可以，让钱滚钱，利滚利不断增长下去。

真正的反转在下面：

1998年悉尼house中价位是26万，一百万澳币在当时差不多可以买3.85套House。在 2018年悉尼house中价位115万，462万的回报可以买大概4套左右的house。

我们还要注意Australian super的回报并没有扣除它们的行政管理费。

同期澳洲人的基本收入从每周655元左右，成长到1606元，也就是说工资差不多翻了2.5倍，物价我们推测大致也在这个水平左右，甚至更高。

从以上案例我想表达几个观点。

首先，Australian super 能保持如此的回报，在于宏观上super无论是费用还是税务方面，都要比共同基金便宜很多；第二澳洲股市长期保持了比较好的回报，最后Australian Super有非常专业的团队来操盘，正所谓天时，地利和人和。

在这样年复一年的良好回报下，一百万20年后基本上就是保持了原先的购买力。

投资界里无论是卖楼的还是卖股票都在给你画饼。什么年复一年的回报，20年，30年甚至50年后的回报能有多高，现实中观察下来除非资产能每年保持10%以上的净回报，你的一百万就算50年后变成一个亿，夸张的数字背后其实还是保持着相同的购买力。

更麻烦的是现实里，很多投资产品的回报是非常差。

例如笔者一位客户2012年花了65万买了一套两房的medwobank公寓，7年后的今天银行依然给出了相同的估价。在养老金行业，像Australian Super 这样长期保持良好回报的更是寥寥无几。

我们从现实角度继续分析，20年前10万就算是一笔巨款，能拿出100万的人投资20年不动，想必都非富即贵，10万巨款，20年后变46万，您觉得2018年的今天您财富自由了吗？

资本太小谈长期投资和复利都是扯淡。

金庸小说笑傲江湖里有一个悲剧角色叫岳不群，岳不群是华山派的掌门。他一直励精图治，希望光大门楣，自从华山派出现剑气两派的内斗后，整个门派就开始不断的衰弱下去。

岳不群一直和弟子说，练气要有耐心，不是速成大法，练气的现在比不上剑宗的速成，30年后练剑是追不上练气的。

岳不群在小说里号称君子剑，作为名门正派的大V ，他影射着当今社会上占据主流专家学者，这帮人一面告诉大家财不进急门，一面以最快的速度用眼花缭乱的概念收割韭菜。

小说里的岳不群就是这样，他一面告诉大家30年方可功成，一面自宫去练辟邪剑法，其原因在于他等不了。嵩山派的左冷禅随时要吞并华山派，关于30年方可功成本身也是他师傅给他的神话，在小说里华山派内斗始于30年前，最终在25年前爆发玉女峰的内斗，也就说岳不群已经练了30年的气宗功夫，30年后的今天也没看见岳不群在练剑为主的五岳派里称王称霸。

现实离小说不远，所谓复利的慢功夫，普通人练不了，普通人真正开始有闲钱投资是在25岁左右。

一旦结婚有孩子，两个人的支出是飞速上涨，如果收入不大幅度上涨，哪还有钱不断定投和等待呢？孩子上学，老人生病，家里买房，哪个不需要钱呢？

第二点，您见过哪个工薪族，每月拿出几百块去投资，拼命节省每一分钱，然后苦到60岁财富自由呢？

别把投资想的太完美，钱放进去就可以不劳而获财富自由，理财专家告诉您的事从来就无法成立。

什么10年买10套房，不断refinance买下一套，您工资不增长，银行如何能贷给您钱呢？就算贷到后，你的现金流又如何去支撑这些债务呢？

有真必有假，关于投资理财，有几个不变的真理，因为篇幅的缘故，我先在这里留个悬念，下一篇我会在自己的公众号独家发布，尽情关注。