您养老金账户里的钱有望增加！澳洲养老金的回顾和展望

自2017年以来，澳洲的养老金一直坐在火山口，受政策不确定性和监管的重重压力，被澳洲人称为“避税天堂”的养老金行业负重前行。

过去的两年，总体来说是政府让富人的养老金多缴税，限制富人使用养老金积累过多财富，鼓励低收入人群积累养老金，关注大型养老金的费用收益及整体的回报率。

未来的三年，Morrison 政府将维持养老金行业的稳定性，对养老金政策进行一些微调，让澳洲的养老金稳健发展，让澳洲人老有所依，自主养老。

2017/2018的养老金重大改革

——$160万澳元的个人养老金限额及退休免税额

从2017年7月1日开始，每个澳洲人都有$160万的养老金限额。

个人养老金限额:  如果您的个人养老金账户超过$160万澳元，您只能进行税前养老金存款(年度限额每人$25,000澳元)，而不能进行税后存款。

退休免税额:  如果您决定退休，您的个人养老金账户有超过$160万澳元的资产，您最多只能将$160万澳元转入退休阶段，享受收入和资产免税的优惠。

点评：这一政策是为了体现公平，让在养老金里积累了大量财富的富人们缴些税，确保政府税收的有效性。澳洲社会对此项改革的评价比较积极。但是，对于人均寿命不断增加及生活成本比较高的澳洲来说，过几年政府需要重新审视 $160万澳元的标准。

2018/2019的养老金房产新政

——换房养老

从2018年7月1日开始，65岁以上年长人士可以出售拥有并居住十年以上自住房，并将售房款存入养老金。根据售房款，一人最多可存$30万澳元，或一对夫妻$60万澳元。

点评：这一政策让年长人士有最后的一次机会增加养老金。对于一些住在高价的房子里，但是现金流不足的年长人士来说，换房养老是改善退休生活的一项明智选择。

——首次购房者养老金储蓄账户

从2018年7月1日开始，从未买过房的澳洲人可以利用“首次购房者养老金储蓄账户”存款买房，这一账户适用于个人税率超过15% 的人士。

点评：这一政策让首次购房人士，特别是年轻人，通过养老金的低税率环境，存钱到养老金节税，能够快快地积累首付款，买得起房。

2019/2020的养老金利好

——“保护您的养老金改革”正式实施

从2019年7月1日开始，政府将要正式实施法令保护澳洲人的养老金，限制大型养老金管理公司对低金额或者不活跃养老金账户收取费用，侵蚀这些养老金账户。主要包括几方面：

不允许收取保险费：如果一个养老金账户超过13个月没有收到任何的养老金存款或者转账，该养老金账户则被视为不活跃账户。根据要求，养老金公司需要通知会员，让他们及时做出选择，否则养老金里的团体保险将会被取消。

点评：这一政策是双刃剑，政府的目的是保护会员的养老金，但是很多会员可能没有意识到自己的保险实效了。这里提醒朋友们，如果您希望养老金里的团体保险继续生效的话，在收到养老金公司的信件之后，请务必与您的养老金公司联系，让他们继续生效您的保险。

对于一些自雇人士来说，除了团体保险之外，您可能没有额外的保险保障，养老金里的团体保险是您人生风险的最大保障。

关闭低账户金额：本财年末，如果一个不活跃养老金账户的金额少于$6,000澳元，养老金公司必须关闭该账户，并将余额转给澳洲税务局托管。澳洲税务局将通过系统数据，查找这些账户的主人，把这些小额的养老金与匹配会员的活跃账户相合并。

最高收费标准：对于养老金账户少于$6,000澳元的小额账户，政府规定养老金公司收取的最高费用比例不超过3%每年。

点评：虽然限额3%，但是这个比例对于小额养老金来说仍偏高，因为某些养老金公司的投资回报率都未必能达到3%。

取消退出费用：当会员决定换到其他的养老金公司，现有的养老金公司将不能收取退出费用作为对会员的惩罚，让会员可以自主选择养老金公司。

点评：如果您现在的养老金公司收费高但收益不高的话，您可以考虑换一家养老金公司，选择费用合适、收益高的公司及产品。

——年长人士无需工作测试可以往养老金里存款

介于65至74岁的年长人士，在退休后的首年12个月内可以无需工作测试，往养老金里进行税后存款，但前提是您的养老金账户余额在前一财年末必须少于$30万澳元，而且此政策只允许使用一次。

点评：对于养老金积累低的年长人士，特别是没有累计的移民，和因为照顾家庭而牺牲工作和养老金积累的女性来说，这让您在退休之后的首年可以给自己增加养老金，仅此一次的机会要好好利用。

——累积使用税前养老金存款

从2019年7月1日开始，如果您的养老金账户在前一财年末少于$50万澳元，您将可以累积使用前一年未用完的税前$25,000的存款额度，未用完额度最多可以累积五年，五年后未使用的额度将会失效。

点评：这对于希望利用税前养老金进行抵税的人士来说是很有效的措施。如果在2018/19财年，您尚有额度剩余，恰巧下一财年您的收入比较高，明年您可以考虑使用这一策略多存些钱到养老金作为税前存款，降低自己的收入。