理财麒谈 | 在澳洲，如何在退休时成为百万富翁？

第七集 在澳洲，如何在退休时成为百万富翁？

撰稿：Jeffrey Liu 刘梦麒
主持：Jeffrey Liu 刘梦麒

视频编辑：Blair Sun  以诺

制作统筹：Owen Yuan 袁文

“如何拥有舒适的退休生活？”

2017夏季达沃斯论坛发布的一项研究报告显示，到2050年全球六大养老金储蓄国：美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚面临的养老金缺口高达224万亿美元。这六个国家养老金的人均缺口达到30万美元。

就这一问题， 去年我有幸接受了澳洲国家电台SBS的采访。当时我主要谈了一下造成这一问题的原因。第一：老龄化，活的时间长，所需的钱也就多了。第二，退休后的生活方式并没有因为没有收入而改变。第三，年老时，医疗费用将会增加。

当时我还用了一个赵本山小品里的笑话：说：世界上最痛苦的事就是人死了，钱没花完；但世上更加痛苦的是人还活着，钱没了。

那么我们今天主要谈的就是如何利用养老金来达到“人活着，钱够用”。

根据2018年三月份的澳大利亚养老金退休生活标准报告，拥有一个“舒适的”退休生活，一个人至少需要$545,000在退休账户里，每年至少需要用$42,764, 而一对夫妻至少需要$640,000在退休账户里，每年至少需要用$60,254。这一报告很有意思， 它还根据不同的消费需求分别在衣食住行等方面比较了“舒适的生活”，“节俭的生活”，和“靠政府补贴的Age Pension”这三种生活状态。

（报告请在文末点击“阅读原文”跳转后阅读 ）

“为什么说澳洲养老金是被遗忘的宝地呢？”

我专门做过一个调查。结果显示，很多受访者认为养老金里的钱拿不出来跟自己没有关系。一部分人由于换了很多次工作，不知道自己有多少养老金账户。绝大多数以为养老金是产品，并不清楚养老金到底包括什么。

所以，在今天的理财麒谈，我就调查中常见的几个问题做一下回复。

01

养老金里的钱就是你的钱

养老金里的钱是为您退休后养老所用。只要符合condition of release, 您就能取出来。一旦您到了退休年龄65岁，不管是否退休，或者达到支取养老金的法定最低年龄并且已永久退休，即可使用养老金里的钱。

02

养老金账户越多，管理越难越贵

在很多人的职业生涯中，可能有好几个雇主，而每一个雇主都必须为您在养老金账户上缴纳养老保证金(Super Guarantee)。如果没有做过养老金规划的话，有的人可能有4、5个养老金账户。每个账户或许都投资了不同的产品，而且分别收取管理费。

03

养老金不是投资产品，是投资环境

而这一投资环境是为了退休生活这个唯一目而存在的。正是因为政府越来越把退休养老的责任归到每个人自己身上，所以在投资到这个环境里能获得诸多优惠。

“养老金是澳洲至今最有效的省税免税工具？” 

养老金的英文叫superannuation，简称super 或者 super fund。我称它为超级基金，从super fund这个词直译，因为我个人觉得它真的有很多超能力。

那么养老金有哪些超能力呢？ 我列举了其中最吸引我的三大超能力：

01

减税

在养老金积累阶段，当您的工资达到一定水平时最高的税率是47%的时候，进入养老金的那部分只需交15%。

另外，如果您的工资收入是最高税率时，您在养老金以外的投资回报也会按最高税率来交税， 而在养老金以内的投资回报只收15%的税，如果您在养老金里拥有投资超过12个月，增值税capital gain也只收10%。

02

免税

退休时，您就可以使用养老金了，假如您在养老金里的投资不超过160万澳币，那么从养老金里而来的收入是不用交税的。另外，这个时候养老金里面的投资回报，或者增值，都不需要您交一分钱的税。

03

保护

如果宣布破产，养老金里的钱是被保护的。特别对于小生意老板和专业人士，在金融上出现问题时，这对他们的财产保护非常重要，因为如若破产后，债主不能动养老金里的钱。

Time in the Market, 

Not Timing the market.

其实养老金投资环境还有一个值得一提的属性——时间元素。时间是投资过程中非常重要的因素。市场周期收很多因素的影响，包括经济，社会，政治等。就算专业投资人都很难预测市场来决定什么时候进，什么时候出。一旦出错，也就意味者要花更大的代价重新进入市场。所以研究显示：近90%的投资结果取决于资产配置，10%取决于标的选择和市场周期。

Andex Charts Research数据显示，建立在战略规划，忽略短期波动，专注长期持有的投资者会更加因为他们的耐心patience和自律discipline而获得更高的回报。

股神巴菲特有句名言：股市是一个把钱从“无耐心”投资者传送的“有耐心”投资者的装置。

因此，对于很多刚开始工作或者工作一段时间的人来说，离退休还有很长一段时间。这也在确定自己风险承受能力的环节，大大的增加了投资人的抗风险能力，助力投资人去投一些高风险高回报的资产配置并长期持有，比如说澳洲股权或者国际股权产品等。原因是一般高风险投资产品在短期会有波动性，但由于短期取不出来，这也“迫使”投资者可以忽略短期的波动性来换取长期的高回报。

投资其实就如播种，需要时间，维护，施肥，等待结果实，这期间一定会有风雨，但都是帮助种子成长的养分。

最重要的是清楚自己的风险承受范围，和投资时长，选择适合自己的投资标的，把控风险，按照战略规划落实，持续监控，达成目标。

最后，真心希望看到今天节目的观众朋友们可以重新认识养老金，以及它对今后退休生活的的重要性及其主要价值。已经开始关注养老金投资的朋友不妨审视一下你的投资组合是否能够达到您的金融目标。还没有着手养老金投资的朋友们就要抓紧时间了，因为越早开始养老金投资，就可以越多地享受它的福利，到退休的那天，您能支配的收入也就越多。

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本节目由今日澳洲支持播出

关于

刘梦麒

刘梦麒（Jeffrey LIU）拥有悉尼大学商科学士学位和高级财务规划师证书，现任博满财富总经理，在澳洲金融服务行业拥有近10年工作经验。此前多年供职于澳大利亚四大银行Westpac和ANZ的财富部门，履历涉及理财行业中的各个不同职能部门，并且是Westpac旗下澳洲双语理财师团队的创始顾问之一。

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