首次置业者一定要知道的这5个贷款问题 I 财神专栏97

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第 617 篇原创文章

进入2018年，首次置业者在市场上的活动空前积极，“负面“的市场信息赐予首次置业者难得”良机“，卖家出价合理，发展商定价合适，市场上还有很多转卖的楼花，产品真是琳琅满目。

银行也借着这股东风，纷纷推出了首次置业者的贷款产品。

上图显示，Westpac贷款审批周期明显比以往些时日要长，足以见得目前的申请量非常之多，其中大部份都是来自于首次置业者。

我收集了首次置业者最常问的5个问题，希望给置业者一些帮助。

首次置业者到底需要多少存款？

一般来说，购房者需要至少有10%-20％的房产价格做为存款。例如价值600,000澳元的房产，在申请住房贷款之前，申请人至少需要6万-12万澳元存款。

如果申请人贷款能力不足，那么存款金额需要更高。

对于首付款只有10%的首次置业者，大多数银行都需要申请人提供Genuine savings，也就是房价5%的存款至少要在申请人账户里存3-6个月。

对于首次置业者如果存款不足，可以将目光转向期房，首付5%-10%就可以锁定一套房，并为自己争取一到两年的筹措资金的时间。

住房贷款的成本大概有哪些？

首先置业者房屋贷款最大的成本是利率。

除了偿还本金和利息之外，购房还会产生一些其它费用。作为一般规则，置业者将花费大约3-5％的房产价值来支付这些额外费用，因此如果是600,000澳币的房价，大约需要花费额外的3万澳币才能完成整个购买。

这些费用包括：

购买印花税：州政府征收的物业税。这是购买房屋时最高相关成本，对于首次置业者目前政府有相应的税收减免。（请咨询房产律师）

转让费用：在物业名称上注册置业者的名字和删除房源供应者时收取费用。

注册费用：在您的财产名称上注册贷款人抵押的政府费用。

房屋转让律师费：律师可以帮助置业者查阅销售合同，以确保条款对置业者有利，通常，律师服务费用大约在1500-3000澳币左右。

检查费用：购买物业可能需要进行建筑检查，虫害检查等（约600-1000澳币左右）。

住房贷款费用：有些借款机构可能需要支付额外费用（例如申请费，估价费等）

银行保险费（LMI）：如果置业者借款额超过80％的房价，那么客人需要支付银行贷款保险费，这是保护银行的一次性费用。

LMI银行保险费用大约多少钱？

如果房产价值50万澳币，贷款额度45万澳币，则贷款价值比率（LVR）为90％的话，粗略估计，保险费用大约是5000-8000澳币左右，保险费用取决于贷款比率和所申请的银行。

这笔费用是一次性支出费用，通常会加到贷款总额里分摊30年去还，也可以选择直接支付。

什么贷款产品比较适合首次置业？

对于我个人而言我倾向于本息同还锁定2年利率产品，虽然每个月还款额度比只还利息高了些，但是本金在加速减少，相比只还利息会省下一大笔利息支出。

目前例如Nab首次置业两年3.69%定息产品就非常适合。但是有一点要注意，当对冲账户存款较多情况，请按比率进行利率锁定。

如果贷款金额比较少的通常在40万以下可以考虑基本类贷款产品，目前Westpac基本类产品三年固定3.79也是很有竞争力的。

我可以获得首置业补助吗？

首次置业补助（FHOG）是一次性资助，政府帮助首次置业者进入房地产市场的一种福利。

首次购房者需要符合某些资格标准才可获得这笔资助，不同州政府有不同的政策。

作为基本规则：

每个申请人必须是真实的人，而不是法人，例如公司或信托。

至少有一个申请人应持有永久签证，或是公民。

每位申请人必须年满18岁。

物业的总价值必须低于上限金额。不同州都有不同的房产价值上限。

这必须是置业者和配偶第一次购房，并且12个月内开始连续居住至少6个月。

首次置业补助可以自己或通过律师帮助完成申请。

感谢阅读！下期见。