2.9亿才能在北上广“财务自由”？在澳洲做到这些就够了（附：理财指南）

作者：Cynthia Gao 高晨曦

澳财网主编

cynthia.g@aocai.com.au

财务自由，这是一个人人都梦寐以求的理想状态，然而最近胡润百富榜的一项统计数据，让很多人的梦想破碎了。根据胡润百富榜的相关报告显示，财务自由的门槛相比去年上涨了50%，其中一线城市的财务自由的标准高达2.9亿。

看到这个数字，是不是已经绝望了，不知道大家离2.9亿还有多远，反正小编斗地主都没有赢过这么多欢乐豆，就更别提人民币了。

在当今世界，我们华人所定义的富人通常是在银行里存着几千万或是几个亿的人，但事实上，这个在澳洲一般是不可能发生的；除非是大家族，否则经过几代人的积累才能达到这个程度。几乎所有顶级富有的外国人的财富都是由股票构成的，除非他把股票卖了套现，不然个人没那么多现金。

其实，在澳洲，能存几百万澳元就已经很不错。

很多移民澳洲后的华人更是普遍反映说：在澳洲生活存不下钱！

难道是澳洲人的收入很低吗？

其实，澳洲人的工资一点都不低，普通工人半年的工资就能买一台奔驰或宝马，但事实上澳洲的街道上的奔驰宝马也并不常见。这令人不禁要问：澳洲人的钱都用到哪里去了？

用在贷款或者房租上

澳洲人大多也是“房奴”，他们占月收入的百分之十八到四十。

用在各项生活服务费上

水电煤气垃圾，有线电视，宽带上网之类。假如是租公寓的，还要交物业管理费的。另外，澳洲的人工贵，理发洗头染发随随便便就上百澳币，下水道堵了，天花漏了，请工人来修，要按照工人从家里出来开始计时，每小时六十澳币。假如工人路上堵车，没开始修就已经先收你上百澳币了。

用在购买食物饮品上

 澳洲的食物不是在任何地方都便宜。很多华人在餐厅吃饭都舍不得，连茶水都舍不得喝。澳洲人还有喝咖啡的习惯，比如一天喝三杯咖啡，一个月就得花2百多块澳币了。

用在买车、保养和维修上

澳洲的大部分地区公共交通极为不发达，没车就等于没腿。假如家里有两个大人，起码就要有两台车。 其次，澳洲的养车费用比中国贵。

用在偿还学生贷款上

澳洲的大学学费不便宜，澳洲人读完大学以后，就会发现要还学生贷款是一笔非常大的负担。有的人要用几十年的时间来还贷款。

用在购买医疗保险上

澳洲的医保系统跟中国不一样，不存在"个人账户"。年龄越大，保险费就越贵。尽管是全民医保，但如果做一个胃镜检查就差不多要等半年，等排到了，都可能胃癌三期了。所以人们买私人保险，一周就要交几十块给保险公司。

用在存退休金上

澳洲只有政府官员，邮递员，教师等属于公务员的人不必担心退休后没有钱用，因为公务员退休有比较优厚的退休福利。普通人要靠自己存钱准备退休。一般人会把月收入的百分之五到十存到退休基金里面去。

用在给政府交税上

在澳洲最大的压力其实是税务，无论你再辛苦再努力总有一部分要捐献给政府，政府把这些钱用在整天“好吃懒做”的澳洲人身上做福利。其实中产阶级最倒霉了，即享受不到低保的福利，交完税后也没有足够的钱存起来。

一个澳洲人如果一年赚5万澳元，那么每个月就是4100澳元的工资。如果贷款买房，那么直接1000澳元就打水漂了，这样就只剩下了3000澳元；这3000澳元要花在吃饭、水电费、电话费、养车、保险费等开支上，如果再来些社交活动……一个月不欠钱就不错了，存钱太难。

事实上，看起来，澳大利亚人也确实像是在“存钱”这项任务上彻底放弃了，甚至有25%的澳大利亚人表示自己压根儿没有存钱的习惯。

根据澳洲审慎监管局（Australian Prudential Regulation Authority，APRA）公布的最新数据显示，如今，澳洲人均拥有2.4万澳元的家庭储蓄。

随着生活成本上涨，控制开支和每周合理存钱变得越来越困难。那在澳洲的我们还是否能有资格或者有途径追求“财务自由”？

一，追求“财务自由”其实是一个“悖论”？

胡润研究院发布的《中国千万富豪品牌倾向报告》说，一线城市2.9亿，二线城市1.7亿，是实现财富自由的门槛。但这里面显然有一定“搞噱头”的成分。

事实上，财务自由是一种生活状态，指的是无需为生活开支而努力工作，被动收入就能覆盖生活开支，而你可以自由的去做自己想做的事情。

实现财务自由必须要满足一个公式：被动收入≥生活开支。

比方说，某人每个月的生活开支是2500元，要想实现财务自由，他每年的被动收入就要达到2500乘以12，也就是3万元，才能覆盖基本的生活开支。假设他的投资年化收益率是6%，那么他实现财务自由所需要投入的本金是3万除以6%，也就是50万元。但如果他的每月生活开支是25000元，同样是6%的投资年化收益率，实现财务自由的本金则需要500万元。

可以看到，财务自由不仅跟本金有关系，和生活开支也有关系，如果你不控制生活开支，就算你积累再多的本金，也无法实现财务自由。

而生活开支的多少则是与你想要过的生活方式有关，换句话说，就是你的欲望。

这样一来，整个财务自由之说本身就是“悖论”，因为欲望没有尽头，谁都没有绝对的自由。

不如活在当下，脚踏实地的讨论一下眼前可以看到的“财务自由”。其实，就是一个触手可及的目标，因为财务自由受到“财富”和“支出”这两个条件的影响，如果能够合理的控制开支，那么即便没有太多的财富，也能实现财务自由，这就是奇妙的地方。

其实，存钱也是一项锻炼，虽然不是要跑步、跳绳、举铁那样的身体运动，但也是一项耗费气力的“苦差事”，锻炼可以让身体康健，锻炼自己的理财功夫，却可以让我们挣脱“财务束缚”，实现“财务平衡”。

财务自由的公式是“被动收入≥日常开支”，而财务平衡则是“主动收入要远远大于日常开支”。财务平衡对普通人来说，比追求“财务自由”实在的多。

要看是否达到了财务平衡，就要看我们有没有做到以下的3点：

（1）年结余比例至少在30%以上，最好超过50%。比方说你一年赚10万，却只花5万，最多不能超过7万。

（2）备足了6个月以上的生活开支，也就是紧急备用金。

（3）通过保障规划，给自己配置了相应的保险。

二，在澳洲，如何实现“财务平衡”？

说起理财，许多澳洲人都是“小白”，可以说是一窍不通，根本不知道如何理财。

今天，《澳财网》就为您总结了6个简便易行的“财务平衡”小窍门：

1，将固定收入分成三份

其实，有一个非常简单的公式可以用于规划自己的收入与支出。那就是60:30:10法则：将自己的收入分成三份；每个月拿出收入的60%来支付自己每月的必要花销，如房贷、房租、食品、水电费、电话费等；月收入的30%作为奖励花销或者其他意料之外的花销；剩下月收入的10%用于储蓄。

如果你的固定开销就已经超出了自己月收入的60%，那就要抽出时间好好审视一下自己的固定开销项目，然后采取一些行动，例如：将现有房贷“货比三家“、改变手机电信商、换一家保险商、或者“忍痛割爱”取消订阅的娱乐消遣Netflix和Stan等。不要因为懒的比较而白白消耗掉自己的“血汗钱”。

当然这个公式并不一定适合所有人，我们也可以根据个人的实际情况修改为60:20:20，但其基本原理与中心思想都是一个：要将自己的收入分成固定开销、不固定开销、储蓄三份。

2，利用现有的储蓄追求增长

大多数人都会选择将储蓄财产放在银行账户，但与此同时，一个我们不得不面对的现实是：将钱放在银行不会让我们变得更有钱。甚至在通货膨胀的挤压之下，钱还会变的“不值钱”。为了避免这样的情况，我们就不得不试着接受一些风险——投资带来的风险，去尝试投资股票、房产等等。

毕竟，长期来看这些投资的回报都比把钱放在银行好得多。

如果目前资产还不足以投资房产或者股票，并愿意接受风险。那也可以考虑投资交易所上市基金（ETFs）ETFs（Exchange Traded Funds）是指交易所上市基金，可以理解为像股票一样买卖的开放式基金。ETFs一般是盯住某个指数来构建投资组合，投资收益仅仅是跟随指数，并不追求超过指数。

为追踪指数，ETFs必须买入全部或大部分的该指数所涵盖的资产，因此，一个ETFs股票基金可能买入数百、甚至上千只股票，相对传统基金来说，ETFs的投资更加分散。

ETFs将金融投资标准化，降低了各类资产的门槛和可参与性。对于投资者来说就和买卖股票一样，起点金额大大低于很多对冲基金。另外，一些资产类别对于普通投资来说不是那么容易参与，如全球股票，另类投资等，现在只要买入相应的ETFs就可以了。最近几年，ETFs正在变得越来越多元化，投资策略更加灵活。投资金额可低至500澳元。

3，将更多的钱放在养老金账户

对于许多人，特别是年轻人来说，养老金的重要性还没有被提及。毕竟，眼前好像有几百件比养老金更重要的事情。但事实上，如果你能在年轻的时候就意识到养老金会是你未来最大的“资金池”，那将会受益无穷。

众所周知，在澳洲年收入在1.8万以上就需要缴纳税费，如果年收入在8.7万以上缴纳税费的比率高达37%还要额外再加上近2万澳元。可以说，每1000澳元收入就要白白交出去近390澳元。但如果选择将这1000澳元放在养老金账户，那需要缴纳税费的比率仅为15%。

根据澳洲政府规定，优惠供款上限为2.5万澳元／年，也就是说，通过优惠供款进入养老金账户的收入，只收15%的税，而且可以从税前收入扣除，降低个人所得税。（若年收入超过25万澳元，还需缴纳额外15%）

把钱交给澳洲税局，还是为自己的未来“添砖加瓦”，你怎么选？

根据澳洲养老基金协会（Association of Superannuation Funds of Australia）公布的最新数据，如果从20岁起，每月多往养老金账户注资50澳元；待50岁时，他们的养老金存款能多增11,300澳元；待67岁时，他们的账户余额便能多增49,800澳元。

4，努力去拥有一个无房贷压力的自住房

一个好的自住房不仅能够提供一种美好的生活方式，更能鞭策你更好的储蓄收入。专心将房贷还钱，尽可能将更多的钱放在房贷账户中的对冲账户里，就可以少付许多贷款利息。在退休前还清房贷是一个十分明智的做法。

因为，退休时的财产测试不包括自住房，因此只拥有自住房的人可以拿到全额养老金。但如果房屋所有权比例下降，养老金也会下降。而且，自住房在出售的时候不需要缴纳资本利得税。

昨晚加班，和老板一起吃火锅，老板语重心长的告诉我们：“自住房买得越贵越好。”原因如上文所讲。

道理都懂，但小编账户内可用金额连悉尼中位价房产的首付都交不起，不禁悲从中来。

5，养成更好的储蓄习惯

－比如，借助新兴科技

对于许多年轻人来说，“月光族”依然是最好的侧写；上个月自己赚了多少钱，看看账户就知道了。上个月自己花了多少钱，看看空空如也的账户，也就也知道了。

但实际上，这种“月光花钱法”，并不是一个有远见、有思想、有追求的年轻人应有的作派。与其一边“月光”一边做着“一夜暴富”白日梦，不如从省小钱开始做起。

据统计，20岁的年轻人每天省2澳元，并在一定积累后配置合适的投资，在40岁的时候很可能就能拥有3万澳元的资产（按7%回报率计算）；每天省5澳元，40岁就多拥有7.7万澳元；每周省50澳元，40岁就能作用10万澳元“巨款”。

时间是你的朋友，而复利能够创造奇迹。如果你需要更多帮助，请考虑使用以下能够帮助你省钱的App，作为“千禧一代”，省钱总不能哆哆嗦嗦的都换成现金铺在床垫下面吧。

Pocketbook（适用预算制定）

迄今为止，Pocketbook下载量超过350,000次。对于需要制定预算并进行定期跟踪的人士而言，这款澳洲本土企业开发的APP再合适不过了。Pocketbook可实现和澳洲银行账户的同步关联，根据用户的设置自动对各项支出进行分类。

价格：免费下载，部分功能可能需要邀请好友或捐赠数澳元。

APP评级：4.5星

Moneybrilliant（适用高级预算制定）

相比Pocketbook，Moneybrilliant功能更为全面。其不仅可以从银行交易流水中进行支出统计，同时可查阅名下养老金、房贷、甚至是积分卡。Moneybrilliant于2016年卖给了安保资本（AMP）。

价格：大众版下载免费，升级版（账单查看，税务抵扣和数据导入/导出等）收费9.9澳元/月。

APP评级：4.5星

ATO（适用报税人士）

没有什么比报税季整理收入/支出更烦的事情了。这款APP给帮助用户记录并管理工作支出、上传抵扣记录并自动邮件抄送税务官等功能。

价格：免费下载

APP评级：3星

Trolley Saver（适用“超市购物狂人”

本土企业开发APP，旨在帮助用户节省各大超市购物支持。Trolley Saver实现了和Coles、Woolworths、Aldi等很多超市的关联，用户可登录APP查看哪家超市购物更实惠。

价格：免费下载

APP评级：2星

Splitwise （AA制催债神器）

经常和好友聚会，或经常涉及AA制付款的用户，Splitwise可帮你做到AA制付款的绝对公平，同时可自动通知欠你钱没给的朋友或家人及时付钱，以缓解你要钱的尴尬。

价格：免费下载

APP评级：4.5星

Acorns(适用于投资者)

现金不够，但是又想投资的用户，Acorns可把你名下所有借记卡或信用卡的零钱规整后进行投资。比如说你花了4.6元，那么剩余的0.4元就会进行Acorns投资账户。

价格：免费下载

APP评级：5星

ING（花钱达人）

ING更像是一个省钱工具。和Acorns有些类似，ING是一款零钱规整app。例如，用户花2.5澳元，取决于用户设置的规整单位，0.5澳元或2.5澳元会自动转入储蓄账户。

价格：免费下载

APP评级：4星

6，学会保护自己财富的过去、现在和未来

如果有人问起你现在最值钱的资产是什么？正确答案不是房子、车子、首饰、名表或者名包，而是你自己赚钱的能力。

即使你现在25岁，年薪只有5万澳元，你也一样有潜力在65岁的时候坐拥百万资产。只要你拥有赚钱的能力，那就一切皆有可能。那如果失去了赚钱的能力呢，后果不堪设想。

所以，我们应提前考虑购置“收入保险”（Income Protection Insurance），举例说，如果你因为暂时的疾病无法正常工作时，保险公司会为你提供赔偿，一般是当前收入的75%，这样你就可以用这笔钱应付房产贷款以及日常开销。

“明天和意外我们永远不会知道哪个最先到来。”

结语

在各大媒体头条都在讨论“财务自由”的时候，我认真的写了这篇关于如何实现“财务平衡”的文章。因为，在我看来，“财务自由”里“悖论”太多，根本就是一个“伪命题”。对于如我一样正在奋斗道路上的普通人也并不能传达积极的信念。

“理财最需要的，就是摒除不切实际的期望。“

个人理财是一个让人再也熟悉不过的词语了，然而真正懂理财的人却不是多数，大多数人都是知道一些皮毛，都需要认真的学习投资理财知识。想要成为理财高手，除了好运气以外，更需要汲取更多资讯，并依靠自己的知识提高对投资的把握能力。

最近在澳财网公众号后台看到读者询问如何获取更多澳大利亚财经资讯，除了建议持续关注《澳财网》之外；在文章的最后，小编还为您整理了以下这个列表，列表中的这些网站也是《澳财网》及母公司博满金资员工们都在用的。希望能对大家在澳洲的理财投资进阶有一定的参考作用。

免费投资资讯网站如下：

1.  Moneysmart

网址：Moneysmart. gov.au

Moneysmart为澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）旗下的投资者综合性网站，旨在帮助投资者了解投资的基本原则，进而确保投资安全。网站可帮助投资者寻找一家合适的投资顾问，识别投资风险信号。

2. 澳交所（ASX）

网址：asx. gov.au

澳交所网站是一个股市投资者自助式网站。网站提供综合性培训项目，既适用于刚入门的新手，也适用于想要提高自己投资技能的股市老手。

在该网站上，你可以订阅最新的新闻、浏览投资视频、参加免费在线学习课程、参与直播研讨会等。

3. Cuffelinks

网址：cuffelinks.com.au

Cuffelinks是由投资界大佬、慈善家Christ Cuffe 创立的一个免费网站。Christ Cuffe在2003年从投资公司Colonia First State首席执行官卸任时曾拿到了创记录的3200万补偿金。

该网站的目的旨在创建一个投资者社群，从公正和客观的角度出发对投资观点进行讨论。该网站不推销任何投资产品或服务。一些在理财、退休基金、银行业、学术和金融服务领域具有丰富经验的专业人士会撰稿在网站上发表。投资者只需在完成注册后便可浏览很多不错的文章。

4. Llivewire

  网址：Llivewiremarkets.com

Llivewire是一款针对投资者和市场专业人士建立的免费社交媒体平台，由金融市场专家James Marlay 和 Tom Mckay 于2013年出资创建。

Llivewire汇聚了领先的金融企业和评论分析师就金融市场的走势和动向进行讨论，并发表自己的见解。其目的旨在为散户投资者获得顶级基金经理、股票经纪机构和独立研究者有关股票信息、研究和投资策略提供一个平台。

5. The Wire

网址：theWire.fiig.com.cn

The Wire 一个每周更新的新闻网站，由固定收益投资公司FIIG Securities创建。债券市场专家Elizabeth Moran担任主编。对于想要了解企业债券的投资者，该网站提供全面的债券报价、市场数据、研究和评论等。

付费网站如下：

6. Corelogic

  网址：corelogic.com.au

Corelogic是澳大利亚最大的房产资讯供应商。对于房产投资者而言，该网站可提供大量有关房产市场的最新研究数据，包括：房产中位价、租金回报率和未来走势。

完成注册后可获得部分免费的资讯。但是，投资者也可以购买单独的季度报告，如“Top Rental Performing Report (25澳元)”、“Reginal Market Update (95澳元)”等。此外，投资者还可以登录Corelogic旗下子网站：residex.com.au获得两款免费的郊区房产月度报告以及其他付费研究报告。澳大利亚房产市场着名评论员Tim Lawless是Corelogic亚太地区的研究主管。

7. Core Property Research

网址：coreprop.com.au

房产信息网站Core Property Research创立于2017年7月。但是其董事总经理Dinesh Pillutla在房地产、金融服务和投资市场领域有着超过50年的经验。

如果您打算涉足房产基金投资，则该网站最有可能满足您的需求。Coreprop网站创建的目的旨在提供房产基金领域的最新市场资讯和研究数据，包括：上市/未上市基金评级和建议等。

网站订阅服务收费为：300澳元/年（含GST税）。

8. InvestSmart

  网址：investsmart.com.au

InvestSmart网站的定位是投资者“一站式商店”。网站成立于1999年，旨在简化投资流程，为投资者选择投资品、工具、服务提供便利。网站也提供免费服务，包括初级投资经理实时跟踪用户的金融资产。付费用户（77澳元/月或770澳元/年）可获得ASX股票专业建议，Eureka Report资讯、投资组合模型等。

9. Morningstar

网址：Morningstar.com.au

对于投资者而言，Morningstar是一个不错的资讯来源。根据其网站的介绍，Morningstar是澳大利亚领先的投资资讯、研究、视频、投资管理工具平台。

付费用户可获得Morningstar关于澳大利亚股市、基金、退休基金、上市公司的所有资讯。订阅费：首年399澳元/年、续费649澳元/年（两年续费1168澳元）。