ANZ加入春季降息大战，小银行声讨四大（图）

澳新银行集团（ANZ Banking Group）昨日将旗舰产品——自住还本付息房贷的折扣提高至56个基准点，促使其标准利率（headline rate）降至4%以下，而市场普遍把利率低于4%的贷款看作是廉价房贷产品。

但小型银行声称，最近四大竞争对手纷纷推出极具吸引力的低利率，是因为作为市场“裁判”的监管机构推出的限贷措施反而给这些大机构带来了竞争优势，这是不公平的，并将改变贷款市场的游戏规则。

小型银行还声称，APRA（澳大利亚审慎监管局）为给过热楼市中的投资借贷降温，进行了一系列尝试，然而这些”短期“措施有可能会给市场竞争造成长远的影响。

总部在霍巴特的金融服务集团MyState首席执行官Melos Sulicich说：“监管机构不明白，他们推出的限贷措施可能会造成意想不到的后果”Sulicich先生说：“他们需要退后一步，审视一下人为限速措施正在造成、以及已经造成的意外后果。”

Heritage Bank首席执行官Peter Lock补充说： “（限贷措施）给了四大银行定价权，他们可以给自己的还本付息产品提供补贴。而小型放贷机构通常并不具有能与四大抗衡的定价灵活性。”

ANZ通过把折扣提高4个基准点至56个基准点，将符合条件借款人的Simplicity PLUS住房贷款利率下调至3.99%。此折扣只适用数额大于5万、还本付息的自住型贷款，只适用于11月3日以后递交申请的新客户。

各大银行都在推出丰厚的优惠措施——低利率、费用减免、包含低费信用卡或者保险在内的套餐优惠等，以期在春季住宅销售高峰期提高市场份额，特别是要吸引首次置业者和转贷客户。

APRA规定，新增只还利息贷款不得超过新增住房贷款总量的30％，贷款价值比（LVR）超过80%的只还利息贷款有严格的总量上限，对于可能存在的任何LVR超过90%的只还利息贷款，要保证有“严格的审查过程和理由说明”。

因此，信贷机构对产品进行了迅速重组，尤其是大额贷款，以反映新的规则。例如，2015年10月至2017年10月两年间，如果一位投资者拥有20%首付，想贷款100万，银行能提供的利率低于4%的投资贷款从占比信贷机构贷款总量4%下滑到只占1%。

据金融服务产品观察网站Canstar分析，在同一时期，提供给同样情况投资者的自住还本付息贷款总量从占比贷款总量4%提升到占比36％。

独立分析机构Digital Finance Analytics负责人Martin North表示：“在APRA限贷措施没有涉及到的贷款产品领域，竞争变得越来越激烈。问题在于，住房贷款整体依然增长过快。”

各大银行也都在利用自己雄厚的财力吸引更多的贷款，而这种做法损害了小型信贷机构的利益。

本周，Bendigo Bank在年度股东大会上向投资者表示，该银行2018上半财年收入情况“相对疲软”，因为他们不得不对投资贷款和只还利息贷款“踩下刹车“，以遵守宏观审慎放贷限制。随着房贷竞争越来激烈，Bendigo Bank的净息差（net interest margin：存款利息和贷款利息之间的差额）也面临收缩。

相比之下，澳大利亚国民银行（NAB）则告诉投资者，他们的净息差正在改善，反映出贷款重新定价和更有利的资金条件。

Sulicich先生表示，APRA的贷款整治行动本意是作为短期解决方案，但却造成了 “中期和长期影响” 。他说： “因为对还利息贷款和投资贷款进行了重新定价，大银行有更大的利润空间给自住贷款和还本付息贷款提供优惠。“

这意味着，小型银行正在渐渐被排除到其传统强势市场领域之外。

银行也在通过保持较低的储蓄利率水平来增加利润。举例来说，目前12个月定期存款平均利率为2.38％，而在2015年10月，这个数字曾是2.57％。在线储蓄账户平均基本利率（不包括任何奖金利率）为0.95％，即通货膨胀率的一半。 在过去的两年间，这个数字从1.32％一路下降到今天的水平。