涉案$1.7亿！澳洲最大的房贷诈骗犯如何骗过银行？

现已破产的贷款经纪人Najam Shah是来自巴基斯坦的移民，他一手炮制了澳洲史上最大房贷诈骗案。澳洲各大银行分行经理（包括联邦银行、西太银行等）和贷款经纪人同行曾在知情的情况下帮其促成骗局。

维州中级法院法官Frank Gucciardo本周判处58岁的Najam Shah五年监禁，最短刑期三年零三个月。判决前，被告对“谋划欺诈金融机构”表示认罪，本案涉案金额高达1.7亿元。

Najam Shah曾经营一家名为Myra Financial Services的房贷中介公司，总部设在墨尔本。他承认自己精心设计了复杂的骗局，帮绝大多数是印度裔、非裔的贷款申请人准备了600份以上虚假贷款申请，这些贷款人在正常情况下很难获批房贷，因为他们没有任何积蓄、收入，有的甚至连工作都没有。

法庭透露，一名代号为G的联邦银行（CBA）移动贷款经理基本每天都会在Myra公司出现，这名经理使用被告的手机和电脑，会通知被告和其雇员申请材料里有哪些自相矛盾或者错误的地方需要修改。Gucciardo法官说：“显然，此人知道这些材料是虚假的。“

根据法院判决书，Myra公司和联邦银行曾签订过正式转介合同，仅在2008年四月到2009年三月间，联邦银行就基于此转介协议，批准了通过Myra递交的121宗虚假房屋贷款申请，贷款总额约3600万元。

培养关系   

证据显示，联邦银行是此骗局的主要目标之一。 Myra向联邦银行递交了总值5400万的虚假房贷申请，直至2009年联邦银行停止接受任何来自Myra的贷款申请，因为他们开始怀疑。

联邦银行不是唯一目标。Myra还向多家银行递交虚假贷款申请、其中西太银行（Westpac）贷款总值6800万、昆士兰银行（Bank of Queenland）3600万、国民银行（NAB）超1200万、Bankwest（CBA下属分支）超1200万。

当联邦银行决定停止和Najam Shah业务往来时，他开始“培养和其他贷款经纪人的关系、培养和银行经理的关系“，法官判决书说这些人在明知材料虚假的情况下帮助Myra公司申请贷款，Najam Shah还指导他的员工具体应该找哪位银行经理或者贷款经纪人。

法官说涉案金融机构包括“圣乔治银行（St George）某几间分行、昆士兰银行、西太银行、Bankwest等。“Gucciardo法官还说： “这些涉案金融机构的经纪人和银行经理会在明知其造假的情况下帮其申请贷款。 “Najam Shah和信贷机构的关系、和机构涉案人员的关系 “对整个骗局的持续成功起到至关重要的作用。“

“撒谎贷款“   

联邦银行发言人称，联邦银行在2009年中止和Myra的合作，已筛查出通过Myra申请、获批贷款的贷款人，并为这些贷款人提供“一对一“个案支持。

联邦银行发言人说：“我们绝不容忍欺诈和其他任何非法行为。 案件的进展给我们提供了更多信息，我们正在通过这些信息对此事进行审查，将会决定采取进一步措施是否恰当。“

西太银行兼圣乔治银行（隶属于西太集团）发言人说：“我们绝不容忍欺诈，并已有现成的体系来发现和彻查任何潜在的不诚实行为。欺诈行为一经发现，我们必会对相关人员采取行动（包括贷款经纪人），在必要的情况下还会通知相关监管机构以及警方。”西太银行对涉案各方采取了行动，还开展了针对涉案贷款客户的“客户善后项目（customer remediation program）”。

昆士兰银行发言人说：“我们现在正在根据法院结论进行审查。不管是Myra公司还是Najam Shah本人都不是经昆士兰银行认证的贷款经纪。昆士兰银行使用严格的标准和程序来认证与其合作的贷款经纪人。”

Bankwest发言人说他们非常重视欺诈问题，并早在2009年就中止了和Myra的合作。他说“作为一家负责的信贷机构，Bankwest定期审查、完善内部体系和流程，以更好地保护和支持我们的客户。Bankwest门店经理不参与审理通过第三方递交的贷款申请，其中就括通过贷款经纪人递交的。”

上月，瑞银集团（UBS）研究发现，去年十二个月间，有三分之一的贷款申请人在贷款申请中提供了失实信息。这意味着全澳大利亚有高达5万亿的住房贷款可能属于“骗贷”， 而2008年全球金融危机主要导火索正是“骗贷”。

瑞银集团报告发现“在贷款申请中填写失实信息的贷款客户并没有被要求提供更多的文件或证明，他们得到了和提供准确申请信息的客户同等的待遇。”

此前，澳洲企业监管机构ASIC（澳大利亚证券与投资委员会）也提出，目前标准的“首期+尾随”贷款经纪佣金分成模式构成了利益冲突——贷款经纪人可能会推荐高于客户需求或偿还能力的贷款。

各方关注的焦点还有贷款申请人生活开销计算方式，ASIC最近因此把西太银行告上联邦法庭，称其违背了放贷责任法（Responsible Lending Laws），因为西太银行在计算贷款人生活支出时采取的是固定参考值而不是实际的开销。最近，议会委员会也在追问西太和澳新银行（ANZ）—— 为什么使用固定参考值计算开销？

不过，本起房贷诈骗案以及类似案件主要还是围绕伪造客户收入展开。虽然造假手段大同小异，Najam Shah的造假规模远大于绝大多数，他承认递交了600多份虚假房贷申请，在2008年到2011年间，他的Myra公司收到了总值超过216万元的佣金、贷款手续费、介绍费。

 公司登记在妻子名下   

和另外一人合作，Najam Shah成立了以其妻子作为唯一董事和持股人的Myra公司，因为在公司成立时Najam Shah是一名宣告破产人士，不能新开公司。

Gucciardo法官发现， Myra公司的主要业务是“为寻求买房资金的客户准备具有欺骗性的贷款申请。”Najam Shah设计了一个复杂的骗局，他本人会对客户进行初审，记下一些相关细节，比如真实收入、工作情况等。

之后Najam Shah会授意属下员工伪造文件，包括一名平面设计师在内的员工会根据他的指示说明，伪造银行对账单、工资单、驾照、公民证书等材料。材料上还有虚假的认证和印鉴，甚至连银行认证公章都是假的。其共冒用了400多家雇主的名字来出具假工资单，其中有的是小公司，但也包括许多知名公司，如Oracle（甲骨文）、Visy Recycling 、Crowne Plaza等。

在一份提交给国民银行的虚假房贷申请里，Myra不仅提供了伪造的澳洲公民证书、假工资单、假银行对账单， 还在客户没有签名的情况下代其提供了虚假的法定声明（statutory declaration）， 客户事实上属于失业状态、也没有任何银行存款。

电话系统   

Najam Shah还建立了一个电话系统，注册了多个电话号码，用作虚假的雇主电话，他把预先准备好写有申请人就业状况的“剧本”交给雇员，以便应对银行来电核实。

2011年，澳洲联邦警察和AISC突击搜查了Najam Shah的家以及Myra位于墨尔本Footscray的办公室。搜查人员发现了750个含有驾照、公民证书的Photoshop文档， 1200个含有工资单、银行对账单的Excel文档，以及640个包含类似假材料的Word 文档。

自从2010年成为全国消费信用监管机构以来，企业监管机构ASIC已经调查了超过100起贷款欺诈案件，已有13人因在贷款申请中提供虚假材料而获罪。

政府对其他类型的“白领犯罪”一直都不手软，相关的监狱刑期都较长。国民银行因内部交易获罪的外汇交易员Lukas Kamay正在服4年半刑期，犯下1000万税务诈骗的开发商Song "Peter" Chang也正在服3年刑期。然而，一直以来，针对住房贷款诈骗的刑罚都较轻。

去年， 前Aussie Home Loans 贷款经纪人Madhvan Nair因提交18份虚假住房贷款申请给西太银行、澳新银行、国民银行而被定罪，然而法庭最后只判其三年守行为（good-behaviour bond），得以免坐监狱。另一个Aussie Home Loans贷款经纪人——Shiv Sahay，因替17位客户提交虚假贷款申请、伪造虚假银行对账单而获罪，然而他不需入狱，被判只需做350小时社区服务即可。

Najam Shah是全澳第二个因为房贷欺诈被判入狱的人，澳洲首个因为房贷欺诈入狱的是西太银行住房金融经理David St Pierre， 今年二月他因提交总值250万元的虚假房贷申请而被判入狱六个月。ASIC对此事的调查还在继续，这意味着和此骗局有关的其他个人仍有可能面临处罚。