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负债10万美元!这个美国学生是如何买房的?

2017-09-15 来源: 腾讯财经 原文链接 评论0条

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像许多年轻刚刚拥有一份正式工作的人一样,31岁的Brittany Pitcher认为她现有的财务状况将永远不能满足她拥有一套自己房子的梦想。而在2015年,她能够以0美元的首付购买了她梦寐以求的房子。她是怎么做到的?

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Pitcher,华盛顿的一名律师,拥有很好的薪水,但是她的大部分收入都是为了偿还法律学校的债务,而没有为她以后拥有一个自己的梦想中的家留下多少空间,特别是当大多数专家认为买房子时至少要付20%的首付。

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“因为我上学时有法学院的学生贷款,所以我可能永远都没有付那20%首付的钱。百分之二十的首付是需要一大笔钱的。”但Pitcher设法找到一个可以负担得起的解决方案,而在2015年,她能够以0美元的首付购买了她梦寐以求的房子。她是怎么做到的?

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一名放贷的工作人员建议Pitcher寻求从位于加利福尼亚州萨克拉曼多的全国购房者基金(NHF)的帮助以获得赠款,该非营利组织与全国的贷款人合作,使没有那么多钱的人买房成为可能。该组织为需要付首付的人提供帮助,降低买房成本,还提供抵押税抵免等。她申请并获得了8,000美元的款项,帮助她解决了她的首付和结算费用。与NHF合作提供首付款的每个贷款人对借款人的资格要求不同。在Pitcher情况中,她必须每年赚取少于85,000美元才有资格获得资助。

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除此之外想要获得资助,还有其他规定。她被要求对接特定贷款人,并同意以4.5%的利率在联邦住房管理局抵押贷款。由于FHA抵押贷款只需要3.5%的首期付款,所以这笔拨款全额支付了她的首付款。但是像所有的FHA抵押贷款持有人一样,Pitcher很快知道要获得这样低的预付款的代价就是:她必须根据她的按揭付款金额支付每月按揭保险费(MIP),每月112美元。

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有了这笔资金,Pitcher在2015年成功地购买了她的第一个房屋,实现了从只是租一间房子到拥有一套三居室的房子。即使MIP增加了成本,她的每月抵押贷款仍然比她继续在该地区租用的费用还要低100美元。

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“当我想要买我的房子,还背负着我的学生贷款,我就是一个有12万美元负资产的可怜鬼,情况甚至是更可怕的,”Pitcher说,“现在我的房子够住了,我的净资产只有负6万美元,这是一个令人难以置信的投资,完全有成效。”在她搬到家中后,她想出了一个最终摆脱自己的MIP并确保较低利率的策略。在一年之内,她房子的增值,足以偿还FHA贷款和一笔常规贷款,这既降低了利率,又消除了抵押保险费。

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Pitcher的经验突出表明,20%的首付式经验法则实际上可能比强硬规则更神话。全国房地产经纪人协会(NAR)调查研究与传播总监Jessica Lautz表示:“从历史上看,典型的首次购房者首付的金额总是低于百分之二十。”根据NAR的2016年买家和卖家报告的结果显示,过去三年来,首次置业者的首付款为6%。

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有很多计划可以帮助首次购房者获得批准的抵押贷款,而不需要自己掏那首付的20%。例如,美国住房和城市发展部表示:“可能有一些政策,首次购房者如果符合条件就可以申请,要么允许他们付较低的首付,要么帮助他们在当地社区获得税收抵免,甚至在购买之后的头几年为他们降低财产税,这些方案是切实存在的,你只需要去打听一下。”

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一般来说,潜在的购房者有很多选择。由批准贷方资助的 FHA抵押贷款可能是最受欢迎的方式。信用评分为580或以上的人员可以获得3.5%的首付。对于信用度较低的人来说,这个数字高达10%。退伍军人,现役军人也可能有资格获得贷款,而没有抵押保险的负担。他们确实收取一次性的融资费用,但不需要首付,而且费率是非常有吸引力的。

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专业人士建议,在买房前你至少要有3-6个月的紧急储备金以应对突发情况。而且,最好是你需要支付房子的所有花费占到你收入的30%以下。Steven Podnos,一位专业的金融策划师,说:“这是一个有竞争力的过程。我总是告诉人们,得到不止一个报价,去不同的机构,因为不同时期的不同银行有不同的标准,不同的贷款金额,以及他们愿意承担的风险。”

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来源:腾讯财经《枕头财经》

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