电信运营商数据借道流入金融征信 如何保障个人隐私？

【财新网】（见习记者 任蕙兰）中国联通（600050.SH）在2017年中报提到：“大数据业务继续保持市场领先，在个人征信、位置服务市场保持领导者地位。”三大运营商相继发展大数据征信业务时日匪浅，虽然运营商本身在合规要求下对外开展数据合作小心谨慎，但运营商数据早已借道第三方数据公司流入金融机构。

海量数据进入征信

互联网金融呈几何级增长这几年，海量数据涌入零售银行以及消费金融征信系统。

BCG资深董事经理谭彦向财新记者介绍，过去零售银行识别欺诈风险和信用风险，也用内外部数据进行信用评分，比如逻辑回归评分卡方式，现在有更好的算法，更多维的海量数据，能发现一些过去十几个维度数据发现不了的信用变量相关性。

一位股份制银行信用卡部门人士表示，银行征信使用标准评分模型既是新资本协议下的监管要求，也是银行零售信贷业务风控基础，但互联网金融兴起，传统征信渠道有些数据没有，比如针对无信贷记录人士征信，就需要借助大数据征信公司做些补充。

市场上规模较大的两家第三方征信数据公司分别是百融和同盾科技。百融号称为160多家银行合作提供大数据风控，但上述银行业人士透露，大数据公司在银行征信系统中占到的比重不大，百融的银行客户中不少是试用客户，真正签协议付费的不多，而企业则建议银行延长试用期，扩大客户数字。

随着纳入征信体系的数据不断膨胀，用户数据授权、来源合法性、用户信息保密等问题浮现在人们面前，很多大数据公司都以非法手段爬取数据、非法留存数据等手段拓展业务。“中国在数据保护方面相关条例是滞后于业务发展的，所以现在市场上的不少数据公司、征信公司，放在数据立法比较严格的国家来看，都是处在灰色地带的。”谭彦说。

在形形色色的大数据公司中，向银行兜售运营商数据的为数不少，而手机数据泄露也是人们最关心的领域之一。

运营商试水脱敏数据合作

9月4日，韩国三大运营商SKT、KT、LGU+纷纷宣布与金融机构合作，分别牵手韩亚金融、友利银行和KB金融，主要模式是通过大数据提供信用评价模式等开发。

国内金融机构也早已看到运营商数据的价值。从通讯记录中能得到的信息远比人们想象得多：通过一个人的通话频率、通讯录数量等数据，可以得出他的联络网络大小和稳定性，推测其社交关系。在通话时定位的实时地理位置，则是金融机构催收部门最需要的信息。另外，运营商帮很多金融机构代发通知短信，由此很容易识别出用户平时和哪些银行联系，是否已经办有信用卡，月均收入和消费水平，这些信息对银行销售部门很有价值。

一些运营商正在和银行试水电话营销类的推广尝试。银行希望通过运营商大数据找到信用卡目标客户，展开精准营销，比扫街式电话营销响应率更高。

谭彦介绍了联通和某股份制商业银行的电销合作模式，“运营商和银行合作前提是不损害客户保密性，方式是共享客户标签，而不是共享客户信息。”

具体来说，银行从现有的客户数据里提炼出目标客户画像，将客户肖像标签描述给运营商，比如性别、年龄、办卡记录等，运营商将银行的标签和数据库里同样标签的客户匹配，划出客户集合，将相关数据脱敏后，由银行对这些客户进行外呼。

联通帮助银行接通客户，但并不提供客户具体信息数据给银行。银行电销团队在外呼过程中看不到客户电话号码和个人信息，只知道对方是符合标签的潜在客户。“从这个例子来看，保密和为客户创造价值之间不是天然矛盾。”谭彦说。

运营商在对外进行数据合作时相对谨慎，多位银行零售部门人士透露，目前未与运营商开展成体系的合作。原因很可能在于工信部对运营商划定的红线，根据工信部2013年颁布的《电信和互联网用户个人信息保护规定》，未经用户同意，电信业务经营者、互联网信息服务提供者不得收集、使用用户个人信息。不得收集其提供服务所必需以外的用户个人信息，并不得将信息用于对外服务。

敏感数据借道流入征信

“如果银行只有运营商脱敏数据，电销看不到客户名字，开场白应该是：先生/女士您好。但你接到的信用卡推销电话中有几个是这样？大部分都是直呼其名，XXX先生/女士。”一位银行业人士反问。

《财新周刊》在2017年8月7日发表过一组封面报道《整肃数据产业链》，其中披露过集奥聚合给客户的运营商数据报价单，包括来自三家运营商的“移动三要素”验证（姓名、手机号码、身份证号码）、手机话费缴存状态、手机在网状态、地理位置、在网时长、月欠费总额查询、常用联系人验证等敏感信息核验。

但业内人士表示，这些数据都是直接在运营商那里核验的，如果没有运营商的支持，第三方数据公司不可能提供这些数据。

“地址验证必须得到客户授权，要运营商发短信给客户，客户回复短信，才能开通。第三方数据公司很难不通过运营商直接从客户那里得到授权。再比如手机在网状态，只有运营商才可能提供当前的数据。在网时长这些时效性很强的数据也需要运营商实时提供。”

换句话说，这些服务的真正提供者是运营商，第三方数据公司只是起到通道作用，最终给到银行、消费金融等信贷机构。

虽然数据泄露非常普遍，不过谭彦也表示，中国用户和全球用户相比，在信息使用方面心态更开放。“我们做过客户调研，问消费者，如果你分享一些信息能够让金融机构为你提供更好的服务，是否在有规则可依的情况下愿意分享？中国用户同意的比例远远高于成熟市场。”■